Assurance habitation
au Québec
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Économie moyenne constatée sur l’assurance habitation
Ce que l’assurance habitation couvre au Québec
Votre police d’assurance habitation au Québec protège trois volets essentiels. Comprendre chacun vous aide à choisir la bonne couverture sans payer pour des protections inutiles.
Le bâtiment (structure)
Couvre la structure physique de votre habitation : murs, toiture, fondations, planchers, fenêtres, portes, systèmes de plomberie, électricité et chauffage. En cas de sinistre majeur (incendie, tempête), cette couverture paie la reconstruction ou la réparation de votre propriété.
Le contenu (biens personnels)
Couvre vos effets personnels : meubles, appareils électroniques, vêtements, électroménagers, bijoux, outils et articles de sport. La majorité des gens sous-estiment la valeur de leurs biens de 30 à 50 %. Faites un inventaire détaillé pour vous assurer d’être adéquatement couvert.
La responsabilité civile
Couvre les dommages que vous causez involontairement à autrui. Un invité se blesse chez vous? Un dégât d’eau dans votre logement affecte le voisin du dessous? Votre responsabilité civile prend en charge les frais. Le minimum recommandé est de 1 000 000 $, voire 2 000 000 $ si vous avez une piscine ou un chien.
Les 3 formules d’assurance habitation expliquées
Au Québec, les assureurs offrent trois niveaux de couverture. Le choix de la formule a un impact direct sur votre prime et votre protection.
| Formule | Bâtiment | Contenu | Idéale pour | Prix relatif |
|---|---|---|---|---|
| De base (risques nommés) | Risques nommés | Risques nommés | Locataires, budgets serrés | $ |
| Étendue | Tous risques | Risques nommés | Propriétaires, bon rapport qualité-prix | $$ |
| Tous risques | Tous risques | Tous risques | Protection maximale, propriétés de valeur | $$$ |
Risques nommés signifie que seuls les sinistres explicitement listés dans la police sont couverts (incendie, vol, vandalisme, tempête, etc.). Tous risques signifie que tout est couvert, sauf les exclusions explicites. La formule étendue est le choix le plus populaire au Québec.
Assurance habitation par type de propriété
Maison unifamiliale
La couverture la plus complète est recommandée. Vous êtes responsable de toute la structure, du terrain et des dépendances (garage, cabanon, piscine). Le coût de reconstruction est le facteur principal qui détermine votre prime. Assurez-vous que votre montant de couverture reflète le coût de reconstruction actuel, pas la valeur marchande.
Condo (copropriété)
En tant que copropriétaire, le syndicat de copropriété assure les parties communes et la structure du bâtiment. Votre assurance personnelle couvre vos améliorations (planchers, armoires, comptoirs), votre contenu et votre responsabilité civile. Vérifiez la police du syndicat pour connaître la franchise commune — vous pourriez être tenu de payer votre quote-part en cas de sinistre. En savoir plus sur l’assurance condo.
Logement (locataire)
En tant que locataire, vous n’avez pas besoin d’assurer le bâtiment (c’est la responsabilité du propriétaire). Votre assurance couvre votre contenu personnel et votre responsabilité civile. C’est la formule la moins chère, mais elle est essentielle : sans elle, un incendie ou un vol vous laisse sans recours. En savoir plus sur l’assurance locataire.
Estimations de prix par type d’habitation (2026)
| Type | Prix annuel moyen | Prix mensuel | Ce qui est couvert |
|---|---|---|---|
| Maison unifamiliale | 1 200 $ – 2 500 $ | 100 $ – 210 $ | Bâtiment + contenu + responsabilité civile |
| Condo | 400 $ – 900 $ | 35 $ – 75 $ | Améliorations + contenu + responsabilité civile |
| Logement (locataire) | 300 $ – 700 $ | 25 $ – 60 $ | Contenu + responsabilité civile |
| Chalet / résidence secondaire | 800 $ – 2 000 $ | 67 $ – 167 $ | Bâtiment + contenu (conditions particulières) |
Ces prix sont des estimations basées sur le marché québécois en 2026. Votre prime réelle dépend de nombreux facteurs. Obtenez votre prix exact en 2 minutes.
Avenants importants à considérer
Les avenants sont des protections supplémentaires qui s’ajoutent à votre police de base. Certains sont essentiels selon votre situation.
Avenant dégâts d’eau (refoulement d’égout)
Le sinistre le plus fréquent au Québec. Votre police de base ne couvre pas le refoulement d’égout ni les infiltrations d’eau souterraine. Cet avenant est fortement recommandé, surtout si votre sous-sol est aménagé. Selon le Bureau d’assurance du Canada (BAC), les dégâts d’eau représentent la principale cause de réclamations résidentielles au pays.
Avenant tremblement de terre
Non couvert par la police standard. Le Québec est situé dans une zone sismique active, particulièrement la vallée du Saint-Laurent, Charlevoix et l’Outaouais. Cet avenant couvre les dommages à votre bâtiment et votre contenu causés par un séisme.
Avenant valeur à neuf
Sans cet avenant, vos biens endommagés sont remboursés à leur valeur dépréciée (usure). Avec la valeur à neuf, vous recevez le montant nécessaire pour acheter un remplacement neuf équivalent. La différence peut être de plusieurs milliers de dollars.
Avenant vol d’identité
Couvre les frais liés à un vol d’identité : frais juridiques, perte de revenus, frais de restauration de crédit. Avec la montée de la cybercriminalité, cet avenant devient de plus en plus pertinent.
Avenant bureau à domicile
Si vous faites du télétravail avec du matériel professionnel coûteux ou si vous recevez des clients chez vous, cet avenant étend votre couverture pour couvrir votre équipement et votre responsabilité professionnelle.
Ce que l’assurance habitation ne couvre PAS
Connaître les exclusions vous évite de mauvaises surprises lors d’une réclamation. Voici les exclusions les plus courantes au Québec :
- Inondations par débordement de cours d’eau — avenant spécifique requis
- Refoulement d’égout — avenant spécifique requis
- Tremblements de terre — avenant spécifique requis
- Mouvements de terrain (glissements, affaissements)
- Usure normale et entretien négligé (toiture vétuste, moisissure chronique)
- Contamination environnementale (pyrite, radon, amiante)
- Guerres, actes terroristes, émeutes
- Dommages intentionnels
Pour certaines exclusions, des avenants sont disponibles. Discutez avec votre courtier pour identifier les protections supplémentaires pertinentes à votre situation.
Que faire en cas de sinistre à votre domicile
Un sinistre est stressant. Suivez ces étapes pour protéger vos droits et faciliter votre réclamation.
- Assurez la sécurité : Évacuez si nécessaire. Appelez le 911 en cas d’incendie, d’effondrement ou de danger immédiat.
- Limitez les dommages : Fermez l’eau en cas de dégât d’eau, couvrez une fenêtre brisée avec une bâche. Votre police vous oblige à prendre des mesures raisonnables pour limiter les dommages.
- Documentez tout : Prenez des photos et vidéos des dommages avant de toucher à quoi que ce soit. Notez la date, l’heure et les circonstances du sinistre.
- Contactez votre assureur : Déclarez le sinistre dans les 24 heures. Votre assureur vous assignera un expert en sinistres.
- Ne jetez rien : Conservez tous les biens endommagés jusqu’à la visite de l’expert. Ils servent de preuve pour votre réclamation.
- Conservez vos reçus : Si vous devez vous héberger temporairement ou acheter des biens essentiels, gardez tous les reçus — ces frais sont généralement couverts par votre police.
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Votre propriété
- Type d’habitation : Maison détachée, jumelée, condo, logement — chaque type a un profil de risque différent.
- Âge du bâtiment : Les maisons plus anciennes coûtent plus cher à assurer (plomberie, électricité, toiture).
- Valeur de reconstruction : Plus le coût de reconstruire est élevé, plus la prime augmente.
- Type de chauffage : Le chauffage au bois ou au mazout coûte plus cher à assurer que l’électricité.
- Proximité d’une borne-fontaine : Plus vous êtes proche, moins votre prime est élevée.
Votre profil
- Historique de réclamations : Chaque réclamation peut augmenter votre prime pendant 5 à 7 ans.
- Cote de crédit : Certains assureurs l’utilisent comme facteur de tarification.
- Lieu de résidence : Les zones urbaines, les zones inondables et les régions à taux de criminalité élevé coûtent plus cher.
7 stratégies pour réduire votre prime d’assurance habitation
- Comparez au moins 3 assureurs : Les primes varient de 20 à 40 % d’un assureur à l’autre pour la même couverture. Utilisez notre comparateur gratuit.
- Regroupez vos assurances : Combinez auto et habitation pour un rabais de 5 à 15 %.
- Augmentez votre franchise : Passer de 500 $ à 1 000 $ peut réduire votre prime de 15 à 25 %.
- Installez un système d’alarme : Un système certifié ULC avec surveillance peut réduire votre prime jusqu’à 15 %.
- Améliorez votre propriété : Nouvelle toiture, plomberie moderne, panneau électrique à jour — chaque amélioration réduit le risque.
- Maintenez un bon dossier : Aucune réclamation pendant 5+ ans vous qualifie pour les meilleurs tarifs.
- Demandez tous les rabais : Retraité, non-fumeur, maison neuve, paiement annuel, alarme — chaque rabais compte.
Pourquoi choisir un courtier Assur360 plutôt qu’un assureur direct?
Les propriétaires québécois économisent en moyenne 400 $ par année en passant par un courtier plutôt qu’un assureur direct comme Intact, Desjardins ou TD Assurance. Voici pourquoi.
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Votre protection encadrée par les autorités québécoises
Au Québec, l’assurance habitation est un secteur strictement réglementé pour protéger les consommateurs :
- Autorité des marchés financiers (AMF) — Supervise l’ensemble du secteur de l’assurance au Québec. Tous les assureurs et courtiers doivent détenir un permis valide.
- Chambre de l’assurance de dommages (ChAD) — Encadre les courtiers et agents en assurance de dommages. Vérifiez les certifications de votre courtier sur leur registre public.
- Éducaloi — Ressource juridique gratuite pour comprendre vos droits en assurance habitation au Québec.
- Bureau d’assurance du Canada (BAC) — Statistiques et ressources sur les sinistres résidentiels au Canada.
Les courtiers partenaires d’Assur360 sont tous certifiés par l’AMF et membres de la ChAD.
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Questions fréquentes — Assurance habitation au Québec
L’assurance habitation est-elle obligatoire au Québec?
Non, l’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire au Québec pour les propriétaires. Cependant, votre prêteur hypothécaire l’exige dans la grande majorité des cas. Pour les locataires, le propriétaire peut l’exiger dans le bail. Dans les faits, ne pas être assuré vous expose à des pertes financières majeures en cas de sinistre.
Combien coûte une assurance habitation au Québec en 2026?
Le coût moyen varie selon le type : maison unifamiliale entre 1 200 $ et 2 500 $ par année, condo entre 400 $ et 900 $, logement locataire entre 300 $ et 700 $. Le prix dépend de votre lieu de résidence, de la valeur du bâtiment, de votre historique de réclamations et des protections choisies.
Que couvre l’assurance habitation?
Trois volets : le bâtiment (structure, toiture, fondations), le contenu (meubles, appareils, effets personnels) et la responsabilité civile (dommages causés à autrui). Selon la formule choisie (de base, étendue ou tous risques), la couverture varie. Les avenants permettent d’ajouter des protections spécifiques.
Quelle est la différence entre les formules de base, étendue et tous risques?
De base = seuls les sinistres listés sont couverts. Étendue = bâtiment tous risques, contenu risques nommés. Tous risques = bâtiment ET contenu tous risques, sauf exclusions explicites. La formule étendue est la plus populaire au Québec.
Que faire en cas de sinistre?
1) Assurez la sécurité et appelez le 911 si nécessaire; 2) Limitez les dommages; 3) Documentez avec photos et vidéos; 4) Contactez votre assureur dans les 24 heures; 5) Ne jetez rien avant la visite de l’expert; 6) Conservez tous vos reçus de dépenses temporaires.
Comment réduire le coût de mon assurance habitation?
Comparer 3+ assureurs, regrouper auto et habitation (rabais 5-15 %), augmenter la franchise, installer un système d’alarme certifié ULC, améliorer la toiture et la plomberie, maintenir un bon dossier sans réclamation, demander tous les rabais (retraité, non-fumeur, paiement annuel).
L’assurance couvre-t-elle les dégâts d’eau?
Ça dépend. Le refoulement d’égout et les infiltrations souterraines ne sont PAS couverts par la police de base — il faut un avenant. Les bris de tuyau internes sont généralement couverts. Les inondations par débordement de cours d’eau nécessitent aussi un avenant distinct.
Quelle est la différence entre un courtier et un agent?
Un courtier est indépendant et compare plusieurs assureurs. Un agent représente une seule compagnie. Les deux sont encadrés par l’AMF et la ChAD. Le courtier est gratuit — sa commission est payée par l’assureur.
Qu’est-ce que la valeur à neuf?
La valeur à neuf rembourse le coût d’un remplacement neuf équivalent, sans déduction pour dépréciation. Sans cette option, vous recevez la valeur usagée de vos biens. La différence peut être de milliers de dollars. Fortement recommandée.
L’assurance couvre-t-elle les tremblements de terre?
Non, pas par défaut. Il faut un avenant spécifique. Le Québec est dans une zone sismique active (vallée du Saint-Laurent, Charlevoix, Outaouais). Cet avenant est recommandé dans ces régions.
Mon assurance couvre-t-elle le télétravail?
Un bureau à domicile de base est généralement couvert. Si vous recevez des clients ou avez du matériel professionnel coûteux, un avenant bureau à domicile est nécessaire. Informez toujours votre assureur de votre situation de télétravail.
Comment évaluer la valeur de mes biens?
Faites un inventaire pièce par pièce : meubles, électronique, vêtements, bijoux, électroménagers. Photographiez chaque bien et conservez les factures. La plupart des gens sous-estiment de 30 à 50 %. Mettez à jour votre inventaire annuellement.
Quels facteurs influencent le prix?
Type d’habitation, âge du bâtiment, valeur de reconstruction, lieu de résidence, proximité d’une caserne de pompiers, historique de réclamations, franchise choisie, système de sécurité et type de chauffage.
Puis-je changer d’assureur en cours de contrat?
Oui, vous pouvez résilier à tout moment avec un avis écrit. Des frais de résiliation à court terme peuvent s’appliquer. L’idéal est de changer à la date de renouvellement pour éviter ces frais.
Combien de temps prend une soumission en ligne?
Avec Assur360, 2 minutes suffisent pour comparer 9 assureurs. Vous aurez besoin de votre adresse, de l’année de construction, du type de chauffage et de la valeur approximative de vos biens. Gratuit et sans obligation.
Quelle couverture de responsabilité civile choisir?
Minimum recommandé : 1 000 000 $. Si vous avez une piscine, un trampoline ou un chien, envisagez 2 000 000 $. Le coût additionnel est minime comparé à la protection offerte.
Protégez votre chez-vous au meilleur prix
Nos courtiers certifiés AMF comparent 9 assureurs pour vous trouver la meilleure couverture habitation. Gratuit, sans obligation. Économie moyenne : 400 $ par année.
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