FAQ — Foire aux questions assurance au Québec 2026

En 2026, le prix moyen d’une assurance auto au Québec se situe entre 700 $ et 2 000 $ par année pour la portion privée (dommages matériels), à laquelle s’ajoute la contribution à la SAAQ pour les blessures corporelles. Ce montant varie considérablement selon votre âge, votre dossier de conduite, votre région et le type de véhicule. Les jeunes conducteurs de moins de 25 ans peuvent payer jusqu’à 3 600 $ par année, tandis qu’un conducteur expérimenté sans réclamation peut s’en tirer pour moins de 700 $. Nos courtiers Assur360 comparent plusieurs assureurs pour vous trouver le meilleur prix.

Les principaux facteurs qui déterminent votre prime sont : votre âge et expérience (les jeunes paient plus cher), votre dossier de conduite (infractions, réclamations passées), votre région (Montréal coûte plus cher que les régions rurales), le type et la valeur de votre véhicule, le kilométrage annuel, et les protections choisies (collision, tous risques, valeur à neuf). Regrouper votre assurance auto et habitation chez le même assureur vous permet souvent d’économiser 10 % à 20 %.

Non. La SAAQ (Société de l’assurance automobile du Québec) couvre uniquement les blessures corporelles subies lors d’un accident de la route, peu importe la responsabilité. En revanche, elle ne couvre pas les dommages matériels à votre véhicule ni votre responsabilité civile envers les dommages causés aux autres véhicules ou aux biens. C’est pourquoi vous devez souscrire une assurance privée obligatoirement. Votre courtier Assur360 peut vous expliquer la différence et s’assurer que vous êtes bien couvert des deux côtés.

L’assurance collision couvre les dommages à votre véhicule causés par une collision avec un autre objet (voiture, poteau, garde-rail), peu importe qui est responsable. Les risques complets (ou « tous risques ») couvrent les dommages non liés à une collision : vol, vandalisme, intempéries (grêle, inondation, arbre tombé), bris de vitre, feu et choc avec un animal. Pour un véhicule neuf ou de valeur, nos courtiers recommandent généralement les deux protections combinées.

Oui, c’est possible, mais les options sont plus limitées et les primes plus élevées. Les assureurs standard peuvent refuser votre dossier, mais il existe des assureurs spécialisés en assurance sous-standard qui acceptent les profils à risque élevé (infractions, réclamations multiples, DUI, suspension de permis). Assur360 travaille avec plusieurs partenaires dans ce créneau. Un courtier peut évaluer votre situation et trouver la meilleure option disponible.

Voici les stratégies les plus efficaces : comparer plusieurs assureurs (l’écart peut atteindre 40 % à 60 % pour un même profil), regrouper auto + habitation chez le même assureur, augmenter votre franchise, maintenir un bon dossier de conduite, demander les rabais disponibles (antivol, pneus d’hiver, faible kilométrage, programmes de télématique). Un courtier Assur360 fait ce travail de comparaison gratuitement pour vous.

La franchise est le montant que vous payez vous-même avant que votre assureur prenne le relais en cas de réclamation. Par exemple, si vous avez une franchise de 1 000 $ et que les dommages s’élèvent à 4 500 $, vous payez 1 000 $ et votre assureur paie 3 500 $. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime annuelle est basse. Il est généralement recommandé de choisir une franchise que vous êtes capable d’assumer sans stress si un sinistre survenait.

En général, oui. L’assurance auto au Québec suit le véhicule, pas le conducteur. Si vous prêtez votre voiture à un ami avec votre permission et qu’il a un accident, c’est votre assurance qui s’applique en premier. Cependant, si cette personne est conducteur régulier et n’est pas déclarée à votre police, votre assureur pourrait réduire votre indemnisation. Il est important de déclarer tous les conducteurs réguliers de votre véhicule pour éviter les mauvaises surprises.

L’assurance habitation standard couvre généralement trois grandes catégories : votre bâtiment (structure, équipements fixes) contre les incendies, les dégâts d’eau internes, les tempêtes, le vol et le vandalisme; votre contenu (meubles, électroniques, vêtements, bijoux) contre les mêmes risques; et votre responsabilité civile si quelqu’un se blesse chez vous ou si vous causez des dommages à autrui. Les exclusions courantes sont les inondations de surface et les tremblements de terre, qui nécessitent des avenants spéciaux.

L’assurance habitation n’est pas obligatoire par la loi au Québec, mais elle est fortement recommandée et souvent exigée par les prêteurs hypothécaires comme condition d’obtention du prêt. Si vous êtes locataire, certains propriétaires l’exigent également dans votre bail. Sans assurance, vous seriez responsable de l’entièreté des pertes en cas de sinistre — ce qui peut représenter des dizaines, voire des centaines de milliers de dollars.

La valeur à neuf signifie qu’en cas de sinistre, votre assureur vous rembourse le coût de remplacement de vos biens par des neufs équivalents, sans déduction pour la dépréciation. La valeur réelle (ou valeur de remplacement actuelle) tient compte de l’usure et de la dépréciation — vous recevez donc moins. Par exemple, un téléviseur de 5 ans vaut peut-être 150 $ en valeur réelle alors qu’il en coûte 900 $ à remplacer. La protection valeur à neuf coûte un peu plus cher en prime, mais elle vaut généralement l’investissement.

En général, non. Les inondations de surface (montée des eaux, débordement de cours d’eau) sont habituellement exclues des polices standard. En revanche, les dégâts d’eau internes (bris de tuyau, débordement d’appareil) sont souvent couverts. Pour vous protéger contre les inondations, vous pouvez souscrire un avenant inondation auprès de la plupart des assureurs. Depuis les inondations de 2023 et 2024 au Québec, cet avenant est fortement recommandé dans les zones à risque. Votre courtier Assur360 peut vous guider selon votre secteur.

Votre prime d’assurance habitation est calculée en fonction de plusieurs facteurs : la valeur de reconstruction de votre propriété (pas sa valeur marchande), l’emplacement (région, risque d’inondation, proximité d’un service d’incendie), l’âge et la condition de la maison, les systèmes présents (alarme, gicleurs, type de chauffage), votre historique de réclamations, et les protections choisies. Un courtier peut évaluer votre situation pour s’assurer que vous n’êtes ni sous-assuré ni sur-assuré.

L’assurance locataire protège votre contenu personnel (meubles, vêtements, électroniques) et votre responsabilité civile si vous êtes locataire. Elle ne couvre pas le bâtiment lui-même (c’est la responsabilité du propriétaire). C’est l’une des assurances les plus abordables du marché, souvent entre 15 $ et 40 $ par mois. Si un incendie ou une inondation détruit vos affaires, ou si vous causez des dommages à votre logement ou à vos voisins, cette protection peut vous éviter des dettes importantes.

Partiellement et avec des limites importantes. La plupart des polices d’habitation standard couvrent les équipements de bureau à domicile jusqu’à un plafond limité (souvent 2 500 $ à 5 000 $). Si vous exploitez une entreprise depuis chez vous, reçevez des clients, ou stockez des marchandises, votre assurance habitation standard pourrait être insuffisante ou même invalider votre couverture. Un courtier Assur360 peut évaluer si vous avez besoin d’un avenant bureau à domicile ou d’une assurance entreprise distincte.

Oui. Comme pour l’auto, l’assurance moto est obligatoire au Québec. La SAAQ couvre les blessures corporelles via votre permis de conduire de classe 6, mais vous devez obligatoirement souscrire une assurance privée pour la responsabilité civile (minimum requis : 50 000 $, recommandé : 1 000 000 $) et pour les dommages à votre moto. Les primes varient beaucoup selon la cylindrée, le modèle, votre expérience et la saison de conduite. Assur360 spécialise dans les profils moto difficiles à assurer.

Au Québec, si vous circulez sur les sentiers autorisés de la Fédération des clubs de motoneigistes (FCMQ), vous avez besoin d’un enregistrement annuel qui inclut une protection de base. Cependant, cette protection est insuffisante pour couvrir la valeur de votre motoneige, votre responsabilité civile étendue, ou la conduite hors sentiers. Une assurance privée vous offre une protection complète incluant le vol, les dommages, la responsabilité civile et l’assistance routière. Contactez Assur360 pour une soumission adaptée à votre utilisation.

Votre assurance auto couvre généralement la remorque pendant qu’elle est attelée à votre véhicule. Mais le bateau lui-même n’est pas couvert par votre assurance auto, et la remorque non attelée peut ne pas être couverte non plus. Pour une protection complète (bateau, moteur, remorque, responsabilité civile sur l’eau), il est recommandé de souscrire une assurance embarcation distincte. Les primes sont généralement très abordables compte tenu de la valeur protégée.

Oui, dans la grande majorité des cas. Un VR (motorisé, roulotte, tente-roulotte) nécessite une assurance spécialisée distincte de votre assurance auto. L’assurance VR couvre les dommages au véhicule, votre contenu personnel à bord, la responsabilité civile lors de vos déplacements et de vos séjours, et parfois les frais d’habitation temporaire si votre VR est inutilisable. Votre courtier Assur360 peut vous proposer une couverture adaptée à votre type de VR et à la fréquence de votre utilisation.

Les véhicules de collection (généralement 25 ans et plus) ont des besoins d’assurance très différents des voitures ordinaires. Une assurance véhicule antique spécialisée offre une protection à valeur convenue (vous et votre assureur s’entendent sur la valeur du véhicule dès le départ), des conditions d’utilisation adaptées (usage limité, pas de conduite quotidienne), et des primes souvent plus basses. Assur360 travaille avec des assureurs spécialisés dans les véhicules de collection au Québec.

Au Québec, il n’existe pas d’assurance commerciale universellement obligatoire par la loi, mais plusieurs situations l’imposent : si vous avez des employés, la CNESST exige une couverture pour les accidents de travail; certains contrats clients ou appels d’offres exigent une preuve d’assurance responsabilité civile; les associations professionnelles (ingénieurs, comptables, avocats) exigent souvent une assurance responsabilité professionnelle. Même sans obligation légale, opérer sans assurance responsabilité représente un risque financier considérable pour toute entreprise.

La responsabilité civile générale (RC générale) couvre les dommages corporels ou matériels que vous causez à des tiers dans le cadre de vos activités d’affaires (ex. : un client qui se blesse dans votre commerce). La responsabilité civile professionnelle (erreurs et omissions) couvre les pertes financières que subissent vos clients à cause d’une erreur, d’un oubli ou d’un conseil inadéquat de votre part (ex. : un comptable qui fait une erreur dans une déclaration fiscale). La plupart des entreprises ont besoin des deux couvertures.

Non, pas adéquatement. Votre police d’habitation standard exclut généralement les risques liés à l’exploitation d’une entreprise depuis votre domicile. Si vous recevez des clients, si vous stockez des marchandises ou du matériel professionnel, ou si vous offrez des services professionnels, vous avez probablement besoin d’un avenant bureau à domicile ou d’une police d’assurance commerciale distincte. Ne pas déclarer votre activité professionnelle à votre assureur pourrait invalider vos réclamations. Un courtier Assur360 peut évaluer vos besoins réels.

L’assurance interruption d’exploitation couvre la perte de revenus de votre entreprise si vous devez cesser temporairement vos activités à la suite d’un sinistre couvert (incendie, dégât d’eau, etc.). Elle peut couvrir vos frais fixes (loyer, salaires, services publics) pendant la période de fermeture, ainsi que les frais supplémentaires pour reprendre vos activités rapidement. C’est souvent l’une des protections les plus importantes pour les PME, car une interruption même brève peut compromettre la survie de l’entreprise.

L’assurance cyber protège votre entreprise contre les conséquences financières d’une cyberattaque ou d’une violation de données personnelles. Elle peut couvrir les coûts de notification aux clients affectés, les frais de récupération des données, les pertes d’exploitation liées à une interruption des systèmes, les poursuites judiciaires et les amendes réglementaires (notamment sous la Loi 25 au Québec). Avec la recrudescence des rançongiciels, l’assurance cyber est devenue essentielle pour les entreprises qui traitent des données clients.

Un agent d’assurance représente une seule compagnie d’assurance et ne peut vous vendre que les produits de cet assureur. Un courtier d’assurance, comme ceux d’Assur360, travaille de façon indépendante et peut comparer les offres de plusieurs assureurs pour vous trouver la meilleure couverture au meilleur prix. Le courtier a une obligation légale d’agir dans votre intérêt (obligation fiduciaire), tandis que l’agent représente les intérêts de son employeur assureur. Les deux sont certifiés et encadrés par l’AMF au Québec.

Oui. Tous les courtiers d’Assur360 sont certifiés par l’Autorité des marchés financiers (AMF), l’organisme gouvernemental québécois qui réglemente et encadre le secteur financier et des assurances. Cette certification garantit que nos courtiers ont complété la formation requise, réussi les examens professionnels et respectent le code de déontologie de la profession. Vous pouvez vérifier le statut de tout représentant en assurance sur le registre public de l’AMF.

Oui, le service de courtage d’Assur360 est entièrement gratuit pour vous en tant que client. Les courtiers sont rémunérés par les compagnies d’assurance sous forme de commissions, sans que cela n’affecte le prix de votre prime (les tarifs sont les mêmes que si vous alliez directement à l’assureur). Vous bénéficiez donc d’un service de comparaison professionnel, de conseils personnalisés et d’un accompagnement tout au long de votre contrat, sans frais supplémentaires.

Le processus est simple et rapide. Vous remplissez notre formulaire en ligne en quelques minutes avec vos informations de base. Un courtier certifié AMF vous contacte ensuite pour compléter l’évaluation et obtenir des soumissions personnalisées de plusieurs assureurs. Vous recevez une comparaison claire et transparente, et vous choisissez la couverture qui vous convient le mieux — sans pression. Le tout peut être complété en moins d’une heure dans la plupart des cas.

Oui, vous pouvez généralement changer d’assureur en tout temps, même avant l’échéance de votre police. Cependant, la plupart des contrats prévoient des pénalités de résiliation anticipée (frais de résiliation ou prime à court terme plus élevée). La façon la plus avantageuse est souvent d’attendre la date de renouvellement de votre police, généralement 60 à 90 jours avant cette date, pour magasiner et changer sans frais. Un courtier Assur360 peut vous conseiller sur le meilleur moment pour effectuer la transition.

En cas de sinistre, suivez ces étapes : 1. Assurez votre sécurité et celle des autres en premier lieu. 2. Documentez les dommages avec des photos et vidéos avant tout nettoyage ou réparation. 3. Appelez votre assureur (numéro au dos de votre carte ou sur votre police) dans les 24 à 48 heures — la plupart ont une ligne 24h/7j. 4. Coopérez avec l’expert en sinistres assigné à votre dossier. 5. Conservez tous les reçus des dépenses engagées suite au sinistre. Si vous êtes client d’Assur360, notre équipe peut vous accompagner tout au long du processus.

Non. Au Québec, la Loi sur les assurances encadre strictement les conditions d’annulation. Votre assureur peut annuler votre police pour des raisons précises : non-paiement de la prime, fausse déclaration importante, aggravation du risque non déclarée, ou fraude. Sauf en cas de non-paiement, l’assureur doit vous donner un préavis écrit d’au moins 15 jours. Vous avez toujours le droit de contester une annulation jugée injustifiée, et le Bureau d’assurance du Canada (BAC) offre un service de médiation gratuit.

La sous-assurance se produit quand la valeur assurée de vos biens est inférieure à leur coût réel de remplacement. En cas de sinistre total, vous ne recevrez pas assez pour tout reconstruire ou remplacer. Exemple : si votre maison coûterait 500 000 $ à reconstruire mais que vous n’êtes assuré que pour 350 000 $, vous devrez absorber la différence de 150 000 $ vous-même. Pour éviter la sous-assurance, demandez à votre courtier une réévaluation de votre couverture tous les 2 à 3 ans, surtout si vous avez fait des rénovations ou accumulé des biens importants.

Un avenant est un document complémentaire qui modifie les termes de votre contrat d’assurance principal, soit pour ajouter une protection supplémentaire, soit pour en exclure une, soit pour ajuster les conditions. Par exemple, un avenant valeur à neuf, un avenant inondation, un avenant véhicule de remplacement ou un avenant bureau à domicile. Les avenants permettent de personnaliser votre couverture selon vos besoins spécifiques sans changer toute votre police. Votre courtier Assur360 peut vous recommander les avenants pertinents pour votre situation.