Chaque fois qu’une personne signe une hypothèque au Québec, le conseiller bancaire propose en même temps l’assurance vie hypothécaire. Cochée par défaut dans le contrat, elle semble simple et rassurante. Pourtant, comparée à une assurance vie personnelle souscrite chez un courtier certifié AMF comme Assur360, elle perd à peu près à chaque coup. Ce calculateur gratuit vous montre, en quelques secondes, à quel point l’écart peut être énorme — en dollars, en protection et en flexibilité.
LE GRAND MATCH
Banque vs assurance vie personnelle
Toujours gagné par le personnel. Calculez l’écart en 30 secondes.
Lancer le calculCalculateur : banque vs assurance vie personnelle
Entrez les informations de votre hypothèque et de votre profil. Le calculateur compare la prime mensuelle, le coût cumulé et la protection réelle versée aux bénéficiaires entre les deux options. Les taux sont des estimations 2026 basées sur les prix moyens du marché québécois pour une police T25 (temporaire 25 ans).
Pourquoi la personnelle gagne toujours : 6 raisons
Capital décroissant vs fixe
L’assurance bancaire suit le solde de l’hypothèque : elle diminue chaque mois. Après 15 ans, vos bénéficiaires reçoivent souvent moitié moins que ce que vous payez pour. L’assurance vie personnelle garde son capital entier.
Bénéficiaire libre
En banque, le bénéficiaire = la banque. L’argent sert seulement à éteindre l’hypothèque. En personnel, vous choisissez qui reçoit l’argent (conjoint, enfants, fiducie) et comment il est utilisé.
Portable entre banques
Vous changez d’hypothèque, de banque, de maison ? L’assurance bancaire s’annule. La personnelle vous suit toute votre vie, peu importe où vous refinancez.
Underwriting dès la signature
En banque, l’analyse santé se fait au moment du décès (post-claim underwriting). Des refus sont possibles. En personnel, votre couverture est approuvée dès la signature.
Primes compétitives
Un courtier AMF compare 9+ assureurs vie et obtient le meilleur prix selon votre profil. L’écart atteint 30 à 50 % sur 25 ans pour un non-fumeur en bonne santé.
Couverture modulable
Ajoutez facilement invalidité, maladie grave, exonération des primes. La personnelle s’adapte. La bancaire est rigide et limitée à l’hypothèque.
Tableau : banque vs personnelle sur 25 ans
| Critère | Banque (hypothécaire) | Personnelle (vie) |
|---|---|---|
| Capital assuré | Décroissant ↘ | Fixe ✓ |
| Bénéficiaire | La banque (imposé) | Libre (conjoint, enfants, fiducie) |
| Portabilité | S’annule au changement | Vous suit à vie |
| Analyse médicale | Après décès (refus possible) | Avant signature (garantie) |
| Usage de l’indemnité | Remboursement hypothèque seulement | Libre (études, retraite, frais funéraires) |
| Avenants (invalidité, maladie grave) | Non disponibles | Optionnels, modulables |
| Prime sur 25 ans (400 k$, 35 ans NF) | ≈ 30 000 $ | ≈ 18 000 $ |
*Estimations 2026 basées sur un homme non-fumeur de 35 ans, hypothèque 400 000 $ / 25 ans. Obtenez votre prix exact en 3 minutes.
Comment remplacer votre assurance hypothécaire en 4 étapes
Obtenez votre soumission vie personnelle
Remplissez une soumission gratuite chez Assur360. Un courtier AMF compare 9+ assureurs en 3 minutes selon votre âge, sexe, habitude tabagique et historique médical.
Faites approuver votre police
Questionnaire santé, et parfois examen médical gratuit à domicile. Dans la majorité des cas, la police est émise en 7 à 14 jours.
Annulez l’assurance bancaire
Une fois votre police personnelle en vigueur, écrivez à la banque pour retirer la protection groupe hypothécaire. Formulaire standard, aucun frais de résiliation.
Encaissez les économies
Vous économisez souvent 30 à 50 % en prime, avec une protection supérieure. Certains clients utilisent l’écart pour cotiser au REER ou CELI.
Conseil du courtier
Faites approuver votre police personnelle avant de résilier la bancaire. Ainsi, vous évitez toute période sans couverture si un problème de santé survient pendant la transition. Assur360 coordonne la transition gratuitement.
Attention au piège du « post-claim underwriting »
L’assurance bancaire effectue son analyse médicale au moment de la réclamation, souvent après un décès. Si l’assureur trouve une omission dans la déclaration de santé initiale, la réclamation peut être refusée et les primes remboursées. Avec une police personnelle, vous êtes couvert contestable seulement 2 ans, après c’est irrévocable.
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Ma soumission gratuite 1-866-357-4451Exemples concrets par profil
| Profil | Hypothèque | Banque /mois | Vie T25 /mois | Économie 25 ans |
|---|---|---|---|---|
| Femme 28 ans, non-fumeuse | 350 000 $ | ≈ 70 $ | ≈ 17 $ | ≈ 15 900 $ |
| Homme 35 ans, non-fumeur | 400 000 $ | ≈ 100 $ | ≈ 24 $ | ≈ 22 800 $ |
| Couple 40 ans, non-fumeurs | 500 000 $ | ≈ 150 $ | ≈ 60 $ | ≈ 27 000 $ |
| Homme 45 ans, fumeur | 450 000 $ | ≈ 180 $ | ≈ 125 $ | ≈ 16 500 $ |
| Femme 55 ans, non-fumeuse | 300 000 $ | ≈ 165 $ | ≈ 85 $ | ≈ 24 000 $ |
Où Assur360 vous accompagne au Québec
Les courtiers de nos cabinets partenaires AMF conseillent les propriétaires de Montréal, Québec, Laval, Longueuil, Gatineau, Sherbrooke, Trois-Rivières, Saguenay, Lévis, Terrebonne, Saint-Jean-sur-Richelieu, Drummondville et Thetford Mines pour remplacer leur assurance hypothécaire bancaire par une solution vie personnelle mieux adaptée et plus économique.
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