Au Canada, 1 personne sur 3 sera en situation d’invalidité avant l’âge de 65 ans, selon les données actuarielles des assureurs. Pourtant, la grande majorité des Québécois n’ont pas de protection adéquate pour leur revenu en cas d’accident ou de maladie grave. L’assurance invalidité est la solution conçue pour maintenir votre niveau de vie lorsque vous ne pouvez plus travailler. Assur360 vous connecte avec des courtiers partenaires certifiés en assurance de personnes qui comparent les meilleures protections selon votre profil, votre profession et votre budget — sans frais, sans obligation.
Protégez votre revenu avec une assurance invalidité au Québec
Nos courtiers partenaires certifiés comparent les meilleures protections invalidité pour votre situation. Gratuit, sans obligation.
1 Canadien sur 3 sera invalide avant l’âge de 65 ans
Qu’est-ce que l’assurance invalidité ?
L’assurance invalidité est un produit d’assurance de personnes qui remplace une partie de votre revenu lorsque vous êtes dans l’incapacité de travailler en raison d’une maladie, d’un accident ou d’une blessure. Elle vous verse des prestations mensuelles régulières jusqu’à votre rétablissement ou jusqu’à l’âge de la retraite, selon les modalités de votre contrat.
Il est essentiel de distinguer l’assurance invalidité privée de la CNESST, qui ne couvre que les accidents survenus au travail. L’assurance emploi (AE) et le Régime québécois d’assurance parentale (RQAP) ne couvrent pas non plus l’invalidité de longue durée. Seule une assurance invalidité privée vous protège contre toutes les causes d’invalidité — y compris les maladies graves, les accidents de la route ou les troubles de santé mentale — peu importe où et quand ils surviennent.
1 sur 3
Canadiens invalides
Avant l’âge de 65 ans (source : statistiques actuarielles)
60–85 %
Revenu remplacé
Par une bonne police d’invalidité adaptée à votre profession
100 %
Service gratuit
Nos courtiers partenaires comparent sans frais pour vous
Les types d’assurance invalidité au Québec
Il existe plusieurs types de couvertures invalidité au Québec. Comprendre leurs différences vous permettra de choisir la protection la mieux adaptée à votre situation financière et professionnelle.
Invalidité courte durée
L’assurance invalidité courte durée entre en vigueur rapidement après l’événement déclencheur, généralement après un délai de carence de 0 à 14 jours. Elle verse des prestations pour une durée maximale de 2 ans. Les prestations représentent habituellement entre 60 et 80 % du salaire brut. Elle est particulièrement utile pour couvrir la période d’attente avant que la couverture longue durée entre en vigueur, ou pour les travailleurs dont l’épargne d’urgence est limitée.
Invalidité longue durée
L’assurance invalidité longue durée prend le relais lorsque la courte durée se termine ou directement après le délai de carence choisi (généralement 90 à 120 jours). Elle peut verser des prestations jusqu’à l’âge de 65 ans en cas d’invalidité permanente. Les prestations représentent entre 60 et 70 % du salaire brut. C’est la protection la plus complète et la plus importante pour sécuriser votre retraite en cas d’invalidité sévère ou prolongée.
Assurance collective (régime de groupe)
Offerte par de nombreux employeurs dans le cadre de leurs avantages sociaux, l’assurance collective est pratique mais souvent insuffisante. Elle couvre généralement de 60 à 67 % du salaire mais comporte des plafonds qui peuvent être trop bas pour les hauts revenus. De plus, cette couverture est perdue si vous changez d’emploi, prenez votre retraite anticipée ou démarrez votre propre entreprise. Un courtier partenaire peut vous aider à compléter votre couverture collective avec une police individuelle portable.
Propre occupation vs toute occupation — la différence cruciale
Définition : propre occupation
Avec la définition propre occupation (own occupation), vous êtes considéré invalide si vous êtes incapable d’exercer votre propre profession habituelle, même si vous pourriez théoriquement exercer un autre travail. C’est la définition la plus protectrice. Par exemple, un chirurgien qui perd l’usage d’une main recevrait ses prestations même s’il peut encore enseigner la médecine.
Définition : toute occupation
Avec la définition toute occupation (any occupation), vous n’êtes considéré invalide que si vous êtes incapable d’exercer n’importe quel emploi correspondant à votre formation et expérience. Cette définition est plus restrictive et peut entraîner des refus de prestations. Elle est généralement moins coûteuse, mais offre une protection bien moindre pour les professionnels spécialisés.
Pour les professionnels, travailleurs spécialisés et hauts revenus, la définition propre occupation est fortement recommandée. Consultez la Chambre de la sécurité financière pour en savoir plus sur les normes professionnelles en assurance de personnes au Québec.
Tableau comparatif — CNESST vs Assurance emploi vs Assurance privée
Plusieurs programmes publics existent au Québec, mais aucun ne remplace une véritable assurance invalidité privée pour une protection complète. Voici une comparaison claire :
| Critère | CNESST | Assurance emploi | Assurance privée |
|---|---|---|---|
| Couverture | Accidents au travail seulement | Mise à pied, maladie courte durée | Toutes causes (accident, maladie, santé mentale) |
| Durée maximale | Long terme (selon invalidité) | 15 à 45 semaines | Jusqu’à l’âge de 65 ans |
| Montant | 90 % du revenu net | 55 % du salaire (max ~668 $/sem.) | 60 à 85 % du revenu |
| Travailleur autonome | Non couvert | Non couvert | Oui — spécialement conçu pour eux |
Combien coûte l’assurance invalidité au Québec ?
Le coût d’une assurance invalidité varie selon votre profession, votre âge, votre état de santé, le délai de carence choisi et la durée de prestations souhaitée. À titre indicatif, voici des fourchettes de prix approximatives pour un revenu assurable de 70 000 $ par année et une couverture longue durée jusqu’à 65 ans :
| Profession | Délai de carence 90 jours | Délai de carence 120 jours |
|---|---|---|
| Bureau / Administration | ~85 $ / mois | ~65 $ / mois |
| Technicien / Métier spécialisé | ~150 $ / mois | ~115 $ / mois |
| Professionnel (ingénieur, comptable) | ~120 $ / mois | ~90 $ / mois |
| Travailleur autonome | ~140 $ / mois | ~105 $ / mois |
* Ces tarifs sont indicatifs seulement et varient selon votre âge, état de santé et assureur. Les prix réels peuvent différer. Demandez une soumission personnalisée pour obtenir un tarif précis.
Nos courtiers partenaires certifiés comparent les offres de plusieurs assureurs reconnus pour vous présenter la solution la plus avantageuse. En passant par un courtier, vous accédez à un marché plus large qu’en contactant un seul assureur directement — et vous économisez du temps et de l’argent.
Votre revenu est votre bien le plus précieux.
Nos courtiers partenaires certifiés en assurance de personnes comparent les meilleures protections invalidité pour votre situation personnelle. Service 100 % gratuit.
Pour qui est l’assurance invalidité ?
L’assurance invalidité est pertinente pour presque tout le monde disposant d’un revenu de travail. Voici les quatre profils qui en ont particulièrement besoin :
Travailleurs autonomes
Les travailleurs autonomes sont les plus vulnérables en cas d’invalidité : aucune CNESST ne les protège pour les accidents hors travail, et ils ne contribuent généralement pas à l’assurance emploi. Leur revenu dépend entièrement de leur capacité à travailler. Sans assurance invalidité, une maladie grave ou un accident grave peut signifier la perte totale de revenus et même la faillite. Une police individuelle adaptée à leur profession est essentielle.
Employés avec couverture collective insuffisante
Avoir une assurance collective via votre employeur est un bon début, mais cette couverture est souvent insuffisante. Les plafonds de revenus assurables peuvent être trop bas, la définition d’invalidité peut être restrictive (toute occupation), et la couverture disparaît si vous perdez votre emploi. Une police individuelle complémentaire garantit une protection continue, indépendante de votre employeur.
Professionnels (médecins, avocats, ingénieurs)
Les professionnels ont investi des années de formation pour développer des compétences spécifiques à haute valeur ajoutée. Un médecin, un avocat ou un ingénieur qui ne peut plus exercer sa propre profession subit une perte de revenu disproportionnée. La définition propre occupation est particulièrement importante pour ce profil, car elle protège contre l’incapacité à exercer leur métier spécifique, même s’ils pourraient théoriquement faire un autre travail moins rémunérateur.
Propriétaires avec hypothèque
Si vous avez une hypothèque, vos paiements mensuels ne s’arrêtent pas parce que vous êtes invalide. Une assurance invalidité vous permet de maintenir vos paiements hypothécaires et d’éviter la saisie de votre propriété. Consultez également notre guide sur l’assurance vie hypothécaire pour compléter votre protection immobilière.
Ce que couvre (et ne couvre pas) l’assurance invalidité
La couverture exacte varie selon l’assureur et le contrat souscrit. Voici un aperçu général des situations typiques :
| Situation | Couverte ? |
|---|---|
| Accident hors travail (sport, voiture, etc.) | ✓ Oui |
| Maladie grave (cancer, AVC, infarctus) | ✓ Oui |
| Santé mentale, burnout, dépression | ~ Selon police |
| Accident de travail | CNESST — non l’assurance privée |
| Grossesse (sans complications) | ✗ Non |
| Dépendances (alcool, drogues) | ~ Selon police |
| Condition préexistante | ✗ Généralement exclue |
| Invalidité partielle (retour progressif) | ~ Selon police |
Comment choisir votre assurance invalidité ? — 5 étapes
Choisir une assurance invalidité ne doit pas être pris à la légère. Voici les cinq étapes à suivre pour vous assurer d’obtenir la meilleure protection pour votre situation :
- Calculez votre besoin de remplacement de revenu — Déterminez combien vous avez besoin chaque mois pour couvrir vos dépenses essentielles. Visez entre 60 et 70 % de votre revenu mensuel net.
- Choisissez votre délai de carence selon vos épargnes — Si vous avez 3 mois d’épargne d’urgence, un délai de carence de 90 jours réduira significativement votre prime. Si vous avez 4 mois ou plus, optez pour un délai de 120 jours.
- Optez pour la définition propre occupation si votre budget le permet — Surtout si vous exercez une profession spécialisée. Cette définition vous offre une protection nettement supérieure à long terme.
- Comparez au moins 3 assureurs différents — Les primes et les définitions contractuelles varient énormément d’un assureur à l’autre. Un courtier partenaire independant peut comparer pour vous en quelques heures.
- Revoyez votre couverture aux 3 à 5 ans — Votre situation change : augmentation de salaire, nouvelle hypothèque, enfants, changement de profession. Votre assurance invalidité doit évoluer avec vous.
Ressources sur l’assurance vie et la protection de revenus
Guide complet pour protéger votre famille.
Protection viagère avec valeur de rachat.
Couverture rapide sans médecin.
La protection la plus abordable.
Protégez votre revenu dès aujourd’hui.
1 Canadien sur 3 sera invalide avant 65 ans. Nos courtiers partenaires certifiés comparent les meilleures protections pour vous.
Économisez jusqu’à 30 % en comparant via un courtier partenaire
Questions fréquentes — Assurance invalidité au Québec
Quelle est la différence entre l’assurance invalidité et l’assurance maladie ?
L’assurance maladie (assurance médicaments et soins complémentaires) couvre vos dépenses médicales : médicaments, dentiste, lunettes, physiothérapie, etc. L’assurance invalidité, elle, remplace votre revenu lorsque vous êtes incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident. Ces deux protections sont complémentaires et répondent à des besoins différents. Une bonne planification financière inclut généralement les deux types de protection.
Le burnout et les troubles de santé mentale sont-ils couverts par l’assurance invalidité ?
La couverture des troubles de santé mentale, incluant le burnout, la dépression sévère et les troubles anxieux, varie selon l’assureur et le contrat. La grande majorité des polices modernes incluent une certaine couverture pour les troubles psychiatriques diagnostiqués par un médecin. Cependant, certaines polices incluent des clauses d’exclusion ou des durées de prestations limitées pour les troubles mentaux. Il est essentiel de lire attentivement les conditions et exclusions de votre contrat, et de poser la question directement à votre courtier partenaire avant de souscrire.
Dois-je souscrire une assurance invalidité si j’ai déjà un fonds d’urgence ?
Un fonds d’urgence couvrant 3 à 6 mois de dépenses est excellent, mais insuffisant pour une invalidité prolongée. Si vous êtes invalide pendant 2 ans ou plus — ce qui arrive beaucoup plus souvent qu’on ne le pense — votre fonds d’urgence sera épuisé en quelques mois. L’assurance invalidité prend le relais là où votre épargne s’arrête. En pratique, votre fonds d’urgence vous permet de choisir un délai de carence plus long (90 ou 120 jours), ce qui réduit votre prime tout en maintenant une protection complète à long terme.
Les primes d’assurance invalidité sont-elles déductibles d’impôt au Canada ?
En général, les primes d’assurance invalidité individuelle payées par un particulier ne sont pas déductibles d’impôt. Cependant, les prestations reçues sont généralement non imposables. À l’inverse, si votre employeur paie les primes de votre assurance collective, les primes sont considérées comme un avantage imposable, mais les prestations reçues sont alors imposables. Pour les travailleurs autonomes, certaines primes peuvent être déductibles dans des circonstances spécifiques. Il est conseillé de consulter un comptable ou un planificateur financier pour optimiser votre situation fiscale.
Qu’arrive-t-il si mon invalidité dure plus longtemps que la durée de prestations prévue ?
Si vous avez souscrit une couverture longue durée jusqu’à 65 ans et que votre invalidité est permanente, les prestations se poursuivent jusqu’à 65 ans. À cet âge, vous avez normalement accès à vos REER, CELI et au Régime de rentes du Québec (RRQ). Il est donc crucial de prévoir une couverture longue durée jusqu’à la retraite et non seulement pour 2 ou 5 ans. Un courtier partenaire peut vous aider à évaluer la durée de prestations appropriée selon vos actifs et votre planification de retraite.
Puis-je obtenir une assurance invalidité si j’ai des antécédents médicaux ?
Oui, il est souvent possible d’obtenir une couverture même avec des antécédents médicaux, mais avec certaines nuances. L’assureur peut accepter votre demande avec une exclusion spécifique pour la condition préexistante, offrir une couverture à prime majorée, ou refuser certains types de couverture. La transparence est essentielle lors de la demande : omettre des informations médicales peut entraîner l’annulation de votre police et le refus de prestations. Un courtier partenaire expérimenté connaît les assureurs les plus flexibles selon votre profil de santé.
Mon assurance collective est-elle vraiment suffisante ?
Pour la majorité des gens, non. Les assurances collectives comportent souvent plusieurs lacunes : plafond de revenu assurable trop bas pour les hauts salaires, définition d’invalidité « toute occupation » après 2 ans, couverture qui disparaît si vous quittez ou perdez votre emploi, et pas de portabilité. Une évaluation complète par un courtier partenaire peut révéler des lacunes importantes. Dans la plupart des cas, une police individuelle complémentaire est recommandée, surtout si vous avez plus de 10 ans avant la retraite ou un revenu élevé.
Un courtier partenaire Assur360 peut-il vraiment m’aider à choisir la meilleure assurance invalidité ?
Absolument. Un courtier partenaire certifié en assurance de personnes représente plusieurs assureurs et peut vous présenter une comparaison objective des meilleures options disponibles selon votre situation. Contrairement à un agent captif qui ne représente qu’un seul assureur, un courtier partenaire travaille pour vous et non pour l’assureur. Le service est entièrement gratuit — les courtiers sont rémunérés par commission versée par l’assureur choisi. En utilisant Assur360, vous êtes mis en contact avec un courtier partenaire qualifié de votre région pour une consultation personnalisée sans frais ni obligation.