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Simulateur gratuit · Québec 2026

Calculateur besoin d’assurance invalidité

Obtenez la prestation mensuelle et le délai de carence optimal pour protéger votre revenu — calcul fait à partir de vos dépenses fixes et de votre fonds d’urgence.

2 min
Temps requis
1/3
Travailleurs invalides avant 65 ans
100%
Anonyme & gratuit
AMF
Courtiers certifiés
⚠

Avis important — outil de simulation seulement

Ce calculateur fournit une estimation indicative à titre informatif uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier et ne remplace en aucun cas l’analyse d’un conseiller en sécurité financière certifié AMF. Seul un professionnel autorisé peut évaluer votre situation complète (bilan, profession, historique médical, couvertures existantes) et vous recommander un contrat d’assurance invalidité adapté. Les résultats varient selon les hypothèses utilisées et les produits de chaque assureur.

Simulateur : prestation mensuelle & délai de carence

L’assurance invalidité vise à remplacer une partie de votre revenu si une maladie ou un accident vous empêche de travailler. Notre calculateur estime la prestation mensuelle à souscrire et le délai de carence optimal (période avant le premier versement) en fonction de vos dépenses fixes et de votre fonds d’urgence.

Estimez votre besoin en assurance invalidité

Vos données restent dans votre navigateur — aucune transmission au serveur.

Principe : la prestation mensuelle doit au minimum couvrir vos dépenses fixes (logement, nourriture, transport, dettes). Le délai de carence optimal est la période pendant laquelle votre fonds d’urgence peut payer ces dépenses avant le premier versement de la prestation.

Revenu et profil

Dépenses fixes mensuelles

Fonds d’urgence & couverture existante

Prestation mensuelle recommandée

0 $

Montant à viser pour couvrir vos besoins

Délai de carence optimal
—
Durée de prestation
—
Taux de remplacement
—

⚠ Estimation indicative seulement. Ne remplace pas les conseils d’un conseiller en sécurité financière certifié AMF. Consultez un professionnel pour une recommandation adaptée à votre situation complète.

Obtenir ma soumission → 1-866-357-4451

Les 4 variables clés du besoin en assurance invalidité

💰

Revenu net mensuel

Votre salaire après impôts, RRQ et AE. Les prestations d’assurance invalidité individuelle souscrites avec des primes payées par vous sont non imposables — on les compare donc au revenu net. À l’inverse, les prestations de l’assurance collective de l’employeur sont normalement imposables.

🏠

Dépenses fixes

Les postes qu’on ne peut pas couper facilement : logement, nourriture, transport, dettes, services essentiels, frais d’enfants. La prestation minimale doit couvrir cette somme. Au Québec, pour un ménage type, les dépenses fixes représentent environ 55-70 % du revenu net.

⏱

Délai de carence

La période d’attente avant le premier versement de la prestation. Paliers standards : 30, 60, 90, 120, 180 ou 365 jours. Plus long = prime moins chère. L’idéal : choisir la durée que votre fonds d’urgence peut absorber sans stress financier.

📅

Durée de prestation

Combien de temps la prestation sera versée : 2 ans, 5 ans ou jusqu’à 65 ans. La durée « jusqu’à 65 ans » coûte plus cher mais protège des invalidités longues — ce que la plupart des Québécois craignent le plus : une invalidité qui dure des décennies.

Comment choisir le délai de carence optimal

Délai de carenceFonds d’urgence requisImpact sur la primePour qui ?
30 jours1 mois de dépenses+30 à 40 %Peu de liquidités, pas de couverture collective
60 jours2 mois de dépenses+15 à 20 %Travailleurs autonomes avec coussin modeste
90 jours3 mois de dépensesréférenceChoix le plus courant — bon équilibre
120 jours4 mois de dépenses−5 à 10 %Couverture collective 3-4 mois + coussin
180 jours6 mois de dépenses−15 à 25 %Cadres avec collective longue + épargne solide
365 jours12 mois de dépenses−35 à 50 %Patrimoine élevé, optique « catastrophe seulement »

💡 Règle du pouce

Votre délai de carence optimal = le plus long délai que votre fonds d’urgence peut absorber. Plus le délai est long, plus la prime est basse — mais jamais au point de risquer la faillite personnelle pendant la période d’attente. La règle de base : 3 mois de dépenses fixes en épargne accessible (CELI, compte à intérêt) avant de pousser le délai au-delà de 90 jours.

Exemples concrets au Québec

ProfilPrestation recommandéeDélai optimalDurée
Travailleur bureau 35 ans, 55 000 $ net/an, collective 66 %, 12 000 $ urgence1 250 $ / mois120 jours65 ans
Entrepreneur 42 ans, 80 000 $ net/an, aucune collective, 30 000 $ urgence4 800 $ / mois180 jours65 ans
Professionnelle (avocate) 38 ans, 120 000 $ net/an, 50 000 $ urgence7 500 $ / mois365 jours65 ans
Travailleur manuel 28 ans, 48 000 $ net/an, aucune collective, 3 500 $ urgence3 200 $ / mois30-60 jours2 ans puis réévaluer

Questions fréquentes sur le calcul du besoin en invalidité

Quelle différence entre prestations imposables et non imposables ?
L’assurance invalidité individuelle dont les primes sont payées avec de l’argent après impôts verse des prestations non imposables. L’assurance collective payée en tout ou partie par l’employeur verse des prestations imposables. Notre calculateur travaille en dollars nets après impôts pour éviter toute confusion.
Pourquoi les assureurs limitent le taux de remplacement à 65-85 % ?
Pour préserver l’incitatif au retour au travail. Un taux de remplacement de 100 % diminuerait la motivation à reprendre ses activités. La limite varie selon la profession : 65 % pour les emplois de bureau courants, jusqu’à 75-80 % pour les professions libérales et certains cadres.
Ma couverture collective de l’employeur est-elle suffisante ?
Rarement à elle seule. La collective couvre habituellement 60-66 % du salaire brut (≈ 50-55 % du net), souvent pour une durée limitée (2-5 ans maximum) et avec une définition « toute profession » stricte après 24 mois. Elle disparaît aussi si vous quittez l’emploi. Une police individuelle complémentaire est presque toujours pertinente.
Propre profession vs toute profession : quelle différence ?
« Propre profession » : l’assureur verse la prestation si vous êtes incapable d’exercer votre métier, même si vous pouvez en exercer un autre. « Toute profession » : l’assureur cesse les versements dès que vous pouvez exercer n’importe quelle profession. La définition « propre profession » est cruciale pour les médecins, dentistes, avocats et autres spécialistes.
RRQ + CSST + AE peuvent-ils remplacer l’assurance invalidité ?
Non. Le RRQ invalidité verse au maximum ~1 700 $/mois (2026), seulement pour invalidité grave et prolongée. La CSST/CNESST ne couvre que les accidents de travail. L’AE maladie plafonne à 15 semaines et ~700 $/sem. Ces régimes publics sont des filets de secours, pas un remplacement d’une assurance invalidité privée.
Quel est le risque réel de devenir invalide au Canada ?
Selon Statistique Canada et l’Association canadienne des compagnies d’assurance de personnes (ACCAP), environ 1 travailleur sur 3 vivra une période d’invalidité de plus de 3 mois avant 65 ans. Les principales causes : troubles musculosquelettiques, maladies mentales, cancer, accidents. La durée moyenne d’une invalidité longue : 2,9 ans.
Quand devrais-je réviser mon besoin en assurance invalidité ?
À chaque événement de vie majeur : nouvel emploi, augmentation de salaire de plus de 15 %, achat de maison, naissance d’enfant, départ en travail autonome. À minimum, tous les 3-5 ans. Une police individuelle avec option de bonification future permet d’augmenter la prestation sans re-preuve de santé.
Mes données sont-elles confidentielles ?
Oui, 100 %. Le calculateur fonctionne uniquement dans votre navigateur (JavaScript local). Aucun chiffre n’est transmis à nos serveurs, aucun compte n’est créé, aucune inscription requise. Conforme à la Loi 25.

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Limites et avertissements légaux

Les calculs présentés reposent sur les données saisies par l’utilisateur et sur des hypothèses générales (taux de remplacement moyens, ratios net/brut ≈ 72 %, paliers standards de délais de carence) qui peuvent varier considérablement selon chaque assureur et chaque situation. Le résultat affiché est une estimation de besoin et non une recommandation personnalisée.

Assur360 et ses courtiers partenaires, certifiés par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et la Chambre de la sécurité financière (CSF), recommandent de consulter un conseiller en sécurité financière autorisé avant toute souscription. Lui seul peut analyser votre situation médicale, votre profession, vos couvertures existantes, votre bilan et vous présenter les contrats des assureurs adaptés.

Ce simulateur ne constitue ni un contrat, ni une offre d’assurance, ni un avis financier ou juridique. Les montants, taux, délais et exemples sont présentés à des fins pédagogiques. Les produits d’assurance invalidité sont soumis à approbation de l’assureur, à des exclusions, limitations, définitions contractuelles et conditions qui seront précisées dans le contrat officiel.

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