Faut-il inclure mon assurance collective dans le calcul ?

Oui, mais avec prudence. L'assurance collective est souvent 1 à 2 fois le salaire donc insuffisante à elle seule et disparaît au départ de l'emploi. Déduisez-la du besoin total puis couvrez l'écart avec une police individuelle.

Simulateur gratuit · Québec 2026

Calculateur besoin d’assurance vie

Méthode DIME ou capital de remplacement — obtenez un montant personnalisé en 2 minutes. Aucune inscription, 100 % anonyme.

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Avis important — outil de simulation seulement

Ce calculateur fournit une estimation indicative à titre informatif uniquement. Il ne constitue pas un conseil financier et ne remplace en aucun cas l’analyse d’un conseiller en sécurité financière certifié AMF. Seul un professionnel autorisé peut évaluer votre situation complète (bilan, objectifs successoraux, fiscalité, produits adaptés) et vous recommander une couverture personnalisée. Les résultats peuvent varier selon les hypothèses utilisées.

Simulateur : combien d’assurance vie vous faut-il ?

Deux approches reconnues au Québec pour estimer votre capital assurance vie. Choisissez l’onglet qui vous convient le mieux ou utilisez les deux pour comparer les résultats.

Estimez votre besoin en assurance vie

Vos données restent sur votre appareil — aucune transmission au serveur.

DIME = Dettes + Income (revenu × années) + Mortgage (hypothèque) + Education (études des enfants). Méthode rapide recommandée par plusieurs planificateurs financiers pour une estimation réaliste.

D — Dettes à rembourser

Cartes de crédit & marges ($)

Prêts auto & autres prêts ($)

I — Remplacement du revenu

Revenu annuel brut ($)

Années de soutien souhaitées (5-20 ans)

M — Solde hypothécaire

Solde hypothèque résidence ($)

Autres prêts immobiliers (chalet, locatif)

E — Études des enfants

Nombre d’enfants à scolariser

Coût estimé par enfant ($ total)

Avoirs à déduire (optionnel)

REER, CELI, placements ($)

Assurance vie déjà en place (collective + individuelle)

Capital de remplacement = revenu annuel net multiplié par les années jusqu’à la retraite, ajusté pour l’inflation et les besoins résiduels de la famille. Méthode plus précise pour les revenus élevés ou les carrières longues.

Votre situation

Votre âge actuel

Âge visé à la retraite

Revenu annuel net (après impôts, $)

% du revenu consacré à la famille (60-80%)

Hypothèses économiques

Taux d’inflation annuel (%)

Rendement des placements (% net)

Dépenses finales & avoirs

Frais funéraires & successoraux ($)

Dettes à solder (incl. hypothèque, $)

Avoirs disponibles (REER, CELI, épargne, $)

Assurance vie déjà en place ($)

Résultat DIME

0 $

Montant d’assurance vie recommandé

⚠ Estimation indicative seulement. Ne remplace pas les conseils d’un conseiller en sécurité financière certifié AMF. Consultez un professionnel pour une recommandation adaptée à votre situation complète.

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DIME ou capital de remplacement : laquelle choisir ?

🧮 Méthode DIME

Pour qui ? Familles avec hypothèque, dettes, enfants à charge. Résultat rapide basé sur vos obligations actuelles.

Avantage : Simple à remplir, couvre les 4 besoins critiques immédiats. Limite : Ne tient pas compte de l’inflation ni du rendement des placements.

📊 Capital de remplacement

Pour qui ? Professionnels, revenus élevés, carrière longue. Calcul actualisé qui tient compte de l’inflation et du rendement.

Avantage : Plus précis pour couvrir un niveau de vie sur 20-30 ans. Limite : Demande de poser des hypothèses économiques (inflation, rendement).

💡 Conseil du courtier

Faites les deux calculs et prenez le montant le plus élevé. Le résultat varie souvent de 30 à 50 % entre les deux méthodes selon votre situation. Un courtier certifié AMF peut ensuite raffiner le chiffre avec vous en tenant compte de vos projets (ex. préretraite, hypothèque accélérée, fiducie testamentaire).

Comprendre les 4 composantes de la méthode DIME

Dettes

Cartes de crédit, marges, prêts auto, prêts étudiants. Toute dette qui surviverait à votre décès et qui retomberait sur vos proches ou votre succession.

Income (revenu)

Votre revenu annuel multiplié par le nombre d’années pendant lesquelles vos proches auront besoin de soutien financier. Classiquement 10 ans au Québec, jusqu’à ce que les enfants soient autonomes.

Mortgage (hypothèque)

Solde résiduel de votre hypothèque — et des autres prêts immobiliers (chalet, locatif). Rembourser l’hypothèque libère la famille d’un fardeau majeur et sécurise le domicile.

Education (études)

Coût estimé des études post-secondaires par enfant. Au Québec, 40 000 $ par enfant est un ordre de grandeur réaliste (cégep + université, résidence incluse).

Capital de remplacement — la formule en détail

La méthode du capital de remplacement utilise la valeur actualisée d’une annuité. Elle répond à la question : « Quel capital placé aujourd’hui, à un rendement donné, pourrait verser le revenu manquant à ma famille jusqu’à ma retraite, en tenant compte de l’inflation ? »

Capital = P × [1 − (1 + r)−n] / r + Dépenses finales + Dettes − Avoirs

où :

• P = revenu annuel net × % pour la famille

• r = taux réel (rendement − inflation)

• n = nombre d’années jusqu’à la retraite

Exemples concrets au Québec

Profil	DIME	Capital remplacement	Recommandation
Couple, 2 enfants, hypothèque 240 000 $, revenu 75 000 $	1 055 000 $	1 150 000 $	1 200 000 $
Célibataire, sans enfant, condo 185 000 $, revenu 55 000 $	420 000 $	395 000 $	500 000 $
Professionnel 45 ans, 3 enfants, revenu 120 000 $, dettes 320 000 $	1 640 000 $	1 780 000 $	2 000 000 $
Jeune travailleur 28 ans, conjoint, pas d’enfant, revenu 52 000 $	280 000 $	410 000 $	500 000 $

Questions fréquentes sur le calcul du besoin en assurance vie

Quelle différence entre DIME et capital de remplacement ?

DIME additionne 4 besoins précis (dettes, revenu, hypothèque, études). Le capital de remplacement calcule la valeur actualisée du revenu qui manquerait jusqu’à la retraite. DIME est plus rapide ; le capital est plus précis pour les revenus élevés ou les longues carrières.

Combien d’assurance vie un Québécois moyen devrait-il avoir ?

Pour un ménage type avec hypothèque, 2 enfants et un revenu de 75 000 $, le besoin réel se situe entre 700 000 $ et 1,2 million $. La moyenne des polices actives au Québec (environ 180 000 $) est largement sous la cible pour les familles.

Faut-il inclure mon assurance collective de l’employeur dans le calcul ?

Oui, mais avec prudence. L’assurance collective est souvent 1 à 2 fois le salaire, donc insuffisante à elle seule. Elle disparaît aussi quand vous quittez l’emploi. Déduisez-la du besoin total, puis couvrez l’écart avec une police individuelle (temporaire 20-30 ans ou permanente).

Quelle durée choisir pour une assurance temporaire ?

Faites correspondre la durée à votre plus long engagement financier. Si votre hypothèque se termine dans 22 ans, une T-25 ou T-30 est plus sage qu’une T-10 (risque de non-renouvellement si votre santé change). Voir le guide assurance temporaire vie.

Le résultat du calculateur est-il garanti ?

Non. Le résultat est une estimation basée sur vos intrants. Un courtier certifié AMF raffinera le chiffre en analysant votre bilan complet, votre situation familiale, vos objectifs successoraux et les produits disponibles chez 10+ assureurs canadiens.

À partir de quel âge devrais-je revoir mon besoin ?

Revisez votre besoin à chaque événement majeur : mariage, naissance, achat d’une maison, nouvelle hypothèque, changement d’emploi, départ à la retraite. Sinon, un bilan tous les 3 à 5 ans est une bonne pratique.

Quels sont les frais funéraires moyens au Québec ?

Entre 8 000 $ et 18 000 $ pour des funérailles traditionnelles au Québec (2026), selon les services et la sépulture. Prévoir 15 000 $ est un bon ordre de grandeur. Les frais successoraux (notaire, liquidation, impôts à payer sur les REER) peuvent ajouter 20 000 à 50 000 $.

Mes données sont-elles confidentielles ?

Oui, 100 %. Le calculateur fonctionne uniquement dans votre navigateur (JavaScript local). Aucun chiffre n’est transmis à nos serveurs, aucun compte n’est créé, aucune inscription requise.

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Les calculs présentés sur cette page reposent sur les données saisies par l’utilisateur ainsi que sur des hypothèses générales (inflation, rendement, durée) qui peuvent varier considérablement selon chaque situation. Le résultat affiché est une estimation de besoin et non une recommandation personnalisée.

Assur360 et ses courtiers partenaires, certifiés par l’Autorité des marchés financiers (AMF) et la Chambre de la sécurité financière (CSF), recommandent de consulter un conseiller en sécurité financière autorisé avant toute souscription. Lui seul peut analyser votre bilan complet, vos objectifs successoraux, votre situation fiscale et vous présenter les produits des assureurs qui correspondent à vos besoins.

Ce simulateur ne constitue ni un contrat, ni une offre d’assurance, ni un avis financier ou juridique. Les montants, taux et exemples sont présentés à des fins pédagogiques. Les produits d’assurance vie sont soumis à approbation de l’assureur, à des exclusions, limitations et conditions qui seront précisées dans le contrat officiel.

Mise a jour : 23 avril 2026