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Arbre de décision F.P.Q. n°5 : quelle protection remplacement choisir en 2026
Arbre de décision F.P.Q. n°5 — Protection de remplacement
6 questions pour savoir quel avenant choisir (5a, 5b, 5c ou garantie de remplacement).
Étape 1 sur 6
Quel est le type de véhicule ?
Choisissez l’état du véhicule au moment de l’achat.
Quelle fourchette de prix d’achat ?
Pour estimer les limites d’assurabilité.
Combien de temps prévoyez-vous le garder ?
Cela détermine la durée optimale de la protection.
Quel est le type de modèle ?
Certains modèles se déprécient différemment.
Le concessionnaire vous a-t-il proposé une garantie de remplacement ?
GARE, Guardian, SecuriKey, AssurExperts, Programme Or, etc. — payable une seule fois à l’achat.
Usage principal du véhicule ?
Certains usages peuvent exclure ou limiter la F.P.Q. 5.
Au Québec, l’avenant F.P.Q. n°5 (Formulaire de Police du Québec) est le mécanisme officiel pour protéger la valeur d’un véhicule en cas de perte totale. Il en existe trois versions — 5a, 5b et 5c — et chacune vise une situation différente. Ajoutez à cela les garanties de remplacement vendues par les concessionnaires (GARE, Guardian, SecuriKey…), et il devient difficile de savoir quoi choisir. Cet outil d’orientation gratuit, conçu par les courtiers Assur360 (cabinet certifié AMF), vous donne la recommandation la plus pertinente en moins de 2 minutes.
3
Avenants F.P.Q. n°5
60 mois
Protection max valeur à neuf
30 %
Dépréciation la 1ʳᵉ année
120 $
Prime F.P.Q. 5a typique / an
Comprendre les 3 avenants F.P.Q. n°5
La F.P.Q. n°5 est un avenant, c’est-à-dire un ajout à votre police d’assurance auto standard. Il modifie la manière dont l’assureur indemnise en cas de perte totale (vol non récupéré ou dommage supérieur au coût de réparation). Les trois versions — 5a, 5b et 5c — visent des profils différents.
🆕
F.P.Q. 5a — Valeur à neuf
Pour qui ? Véhicules neufs (0 km) achetés chez un concessionnaire. Disponible en options 24, 48 ou 60 mois selon l’assureur.
Ce que ça fait : en cas de perte totale dans la période couverte, l’assureur rembourse le prix d’achat neuf ou remplace par un véhicule neuf équivalent de l’année en cours.
💎
F.P.Q. 5b — Valeur convenue
Pour qui ? Véhicules de collection, antiques, modifiés ou de prestige dont la valeur marchande ne reflète pas la valeur réelle.
Ce que ça fait : vous et l’assureur convenez à l’avance d’une valeur fixe qui sera versée intégralement en cas de perte totale, sans discussion.
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F.P.Q. 5c — Dépréciation limitée
Pour qui ? Véhicules usagés de moins de 5 ans à l’achat (la limite varie selon l’assureur).
Ce que ça fait : au lieu de la valeur marchande (souvent très basse), l’assureur verse le coût d’un véhicule équivalent au moment du sinistre — la dépréciation est « limitée ».
Tableau comparatif : F.P.Q. 5a vs 5b vs 5c vs garantie concessionnaire
Dans 9 cas sur 10, la F.P.Q. n°5 via votre police d’assurance est plus avantageuse qu’une garantie de remplacement vendue par le concessionnaire : coût annuel au lieu d’un montant unique, annulable à tout moment, portable sur un nouveau véhicule, aucune franchise en cas de perte totale, et réglementée par l’AMF. Refusez l’ajout au financement et souscrivez l’avenant F.P.Q. 5 via votre courtier.
3 exemples chiffrés — quelle protection choisir ?
EXEMPLE 1
Toyota RAV4 2026 neuf — 42 000 $
Famille de Québec, conservation 5 ans, 18 000 km/an.
→ F.P.Q. 5a option 60 mois (≈ 140 $/an)
EXEMPLE 2
Honda CR-V 2023 usagé — 32 000 $
Jeune professionnel, Montréal, achat d’occasion à 3 ans d’âge.
1. Ne jamais accepter une garantie de remplacement vendue par le concessionnaire sans avoir comparé avec la F.P.Q. n°5 de votre courtier. 2. Sur les véhicules de plus de 80 000 $, vérifiez les plafonds — certains assureurs refusent la F.P.Q. 5a. 3. La F.P.Q. 5a ne couvre pas les usages commerciaux : Uber, livraison, représentant → prenez une police commerciale. 4. La garantie concessionnaire a souvent une franchise cachée (500 à 1 500 $) qui n’existe pas en F.P.Q. 5. 5. Ne signez jamais une offre de financement contenant une garantie de remplacement « gratuite » : elle est ajoutée au montant financé, donc vous payez avec intérêts sur 5-7 ans.
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Disponibilité de la F.P.Q. 5 dans les villes du Québec
L’avenant F.P.Q. n°5 est un standard provincial réglementé par l’AMF, donc disponible partout au Québec via un courtier certifié : Montréal, Québec, Laval, Gatineau, Longueuil, Sherbrooke, Saguenay, Lévis, Trois-Rivières, Drummondville, Saint-Jérôme, Granby, Saint-Hyacinthe, Thetford Mines. Les primes varient légèrement selon la région (taux de vol, sinistres) — un courtier local obtient souvent de meilleures conditions qu’une plateforme en ligne anonyme.
Quelle est la différence entre F.P.Q. 5a et F.P.Q. 5c ?
La F.P.Q. 5a s’applique exclusivement aux véhicules neufs (0 km) achetés directement du concessionnaire. En cas de perte totale dans la période couverte (24, 48 ou 60 mois), elle rembourse le prix d’achat neuf ou remplace par un véhicule neuf équivalent. La F.P.Q. 5c vise les véhicules usagés de moins de 5 ans : elle limite la dépréciation en garantissant le coût d’un véhicule équivalent au moment du sinistre, plutôt que la valeur marchande déprimée.
La F.P.Q. 5a est-elle vraiment nécessaire ?
Pour un véhicule neuf, oui — très fortement recommandée. Un véhicule perd 20 à 30 % de sa valeur dès la 1ʳᵉ année (Canadian Black Book, 2025). En cas de perte totale la 1ʳᵉ année sans F.P.Q. 5a, l’assureur paie la valeur marchande — souvent 25 % de moins que le prix payé. Sur un véhicule de 40 000 $, ça représente 10 000 $ perdus pour une prime annuelle de ≈ 120 $.
Quelle différence entre F.P.Q. 5 et la garantie de remplacement du concessionnaire ?
La F.P.Q. n°5 est un avenant d’assurance réglementé par l’AMF, payable annuellement (60-180 $), annulable en tout temps et portable sur un nouveau véhicule. La garantie de remplacement du concessionnaire (GARE, Guardian, SecuriKey, AssurExperts) est un produit non réglementé vendu à l’achat, coûte 1 500 à 3 500 $ d’un coup (souvent financé avec intérêts), difficilement annulable, liée au véhicule spécifique et inclut souvent une franchise. Dans la majorité des cas, la F.P.Q. 5 est plus avantageuse.
Puis-je annuler la garantie concessionnaire et prendre F.P.Q. 5 à la place ?
Oui, dans la plupart des cas. La Loi sur la protection du consommateur du Québec permet généralement d’annuler dans les 10 jours suivant l’achat avec remboursement complet. Après 10 jours, un remboursement au prorata est possible selon les modalités du contrat. Appelez votre concessionnaire et demandez le formulaire d’annulation, puis contactez Assur360 pour ajouter l’avenant F.P.Q. 5 à votre police.
Combien coûte la F.P.Q. 5 par année ?
Les primes varient selon l’assureur, la valeur du véhicule, votre dossier de conduite et la région. Ordres de grandeur 2026 : F.P.Q. 5a option 24 mois : 60-90 $/an · option 48 mois : 90-140 $/an · option 60 mois : 120-180 $/an. F.P.Q. 5c : 80-180 $/an selon l’âge du véhicule. F.P.Q. 5b (valeur convenue) : variable selon la valeur — demandez une soumission spécialisée. Utilisez notre formulaire soumission auto pour le prix exact.
La F.P.Q. 5 s’applique-t-elle si je loue ma voiture ?
Oui — et elle est fortement recommandée en location. En cas de perte totale d’un véhicule loué, vous êtes responsable du « gap » entre la valeur marchande versée par l’assureur et le solde résiduel du contrat de location (souvent plusieurs milliers de dollars). La F.P.Q. 5a couvre cette différence en remboursant le prix d’achat neuf. Plusieurs sociétés de location exigent même la F.P.Q. 5a comme condition du contrat.
La F.P.Q. 5c est-elle disponible pour tous les véhicules usagés ?
Non. La majorité des assureurs au Québec imposent une limite d’âge de 5 ans à l’achat (certains acceptent jusqu’à 7 ans). Des exclusions s’appliquent aussi aux véhicules avec antécédents majeurs (titre reconstruit, perte totale antérieure), aux véhicules d’usage commercial, et aux véhicules à kilométrage très élevé. Demandez à votre courtier Assur360 une vérification spécifique à votre véhicule.
F.P.Q. 5b : comment est fixée la « valeur convenue » ?
La valeur convenue est établie conjointement par vous et l’assureur, généralement à l’aide d’une évaluation professionnelle (expert en véhicules de collection, rapport d’encan Barrett-Jackson, Hagerty, RM Sotheby’s, ou firme locale comme Volo Auto Museum). Sont typiquement considérés : année, modèle, restauration, kilométrage, originalité des pièces, état mécanique et carrosserie, historique. Cette valeur est revue à chaque renouvellement.
Cet arbre de décision est-il officiel ?
Non, c’est un outil d’orientation basé sur les règles générales du marché québécois en 2026. Chaque assureur (Intact, Desjardins, Promutuel, SSQ, Wawanesa, La Capitale, etc.) applique ses propres critères, limites et exclusions. Pour une recommandation engageante, consultez un courtier certifié AMF. Assur360 propose un service gratuit et indépendant — contactez-nous.
Si j’ai un accident, comment fonctionne l’indemnisation avec F.P.Q. 5a ?
L’assureur évalue d’abord s’il s’agit d’une perte totale (dommages supérieurs au coût de réparation ou véhicule non récupéré après vol). Si oui, deux options : (1) remplacement direct par un véhicule neuf équivalent de l’année en cours du même modèle et de mêmes options, ou (2) remboursement du prix d’achat neuf inscrit au contrat. Vous conservez l’aide à la conduite d’un véhicule de remplacement pendant la durée de l’évaluation (si couverture ajoutée).
Pourquoi faire confiance à Assur360 ?
✓Cabinet certifié AMF
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✓Indépendant — 30+ assureurs comparés
✓Source : AMF, police F.P.Q. n°5 officielle
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