Calculateur de pertes d'exploitation
Évaluez votre bénéfice brut d'assurance, détectez la sous-assurance et simulez vos pertes en cas de sinistre. Outil gratuit par Assur360.
Commencer la simulationCalculateur de bénéfice brut d'assurance
Calculez votre bénéfice brut d'assurance (méthode soustractive) pour déterminer la somme à assurer en pertes d'exploitation.
Résultats
Détecteur de sous-assurance — Règle proportionnelle
Vérifiez si votre couverture en pertes d'exploitation respecte la clause de coassurance de votre police. Une sous-assurance peut réduire drastiquement votre indemnité en cas de sinistre.
Analyse de votre couverture
Simulation du sinistre
En cas de sinistre, vous absorberiez cette pénalité de votre poche. Un courtier partenaire d'Assur360 peut réviser votre police gratuitement.
Période d'indemnisation recommandée
Déterminez la durée de couverture adéquate selon votre secteur d'activité, la complexité de vos équipements et le type de clientèle.
Période d'indemnisation recommandée
Simulation de perte complète
Simulez l'impact financier d'un sinistre sur votre entreprise selon différents scénarios.
Ventilation de la perte
Comprendre la règle proportionnelle en assurance entreprise
La règle proportionnelle (ou clause de coassurance) est l'un des concepts les plus mal compris en assurance de pertes d'exploitation au Québec. Elle détermine si votre indemnité sera complète ou réduite en cas de sinistre.
Qu'est-ce que le bénéfice brut d'assurance?
Le bénéfice brut d'assurance (BB) ne correspond pas au profit net de votre entreprise. C'est votre chiffre d'affaires moins vos frais variables non assurés — les dépenses qui cessent naturellement lors d'un arrêt d'exploitation. Il comprend donc vos frais fixes (loyer, salaires, assurances, amortissements) et votre profit net. C'est ce montant que votre assureur utilise pour calculer votre couverture en pertes d'exploitation.
Comment fonctionne la règle proportionnelle?
Votre police de pertes d'exploitation contient une clause de coassurance, généralement fixée à 80 %. Cela signifie que vous devez assurer au minimum 80 % de votre bénéfice brut projeté sur la période d'indemnisation. Si votre somme assurée est inférieure à ce seuil, l'assureur applique une pénalité proportionnelle sur chaque réclamation — même si le sinistre est petit.
La formule de la règle proportionnelle
Somme requise = BB projeté × taux de coassurance × (période d'indemnisation / 12)
Indemnité = Perte × (Somme souscrite / Somme requise)
Si la somme souscrite est égale ou supérieure à la somme requise, l'indemnité couvre 100 % de la perte.
Exemple concret : l'impact d'une sous-assurance
Prenons une PME manufacturière de Laval avec un bénéfice brut projeté de 1 100 000 $. Avec une coassurance de 80 % et une période de 12 mois, la somme requise est de 880 000 $. Si l'entreprise n'est assurée qu'à 600 000 $, elle est en situation de sous-assurance. Lors d'un sinistre de 300 000 $, l'assureur appliquera la règle proportionnelle : l'indemnité sera réduite à 204 545 $, laissant 95 455 $ à la charge de l'entreprise.
La période d'indemnisation : un facteur souvent sous-estimé
La période d'indemnisation doit couvrir non seulement le temps de reconstruction physique de vos locaux et le remplacement de vos équipements, mais aussi le temps nécessaire pour retrouver votre clientèle et votre rythme d'exploitation normal. Pour un restaurant, comptez 12 à 18 mois. Pour un manufacturier avec des équipements spécialisés importés, 24 à 36 mois peuvent être nécessaires.
Les frais supplémentaires d'exploitation (ICOW)
Les Increased Cost of Working (ICOW) représentent les dépenses exceptionnelles engagées pour maintenir ou relancer vos opérations : location de locaux temporaires, sous-traitance, heures supplémentaires, transport express de matériel. Ces frais sont indemnisables en plus de la perte de bénéfice brut, à condition d'être raisonnablement engagés pour réduire la perte globale.
5 erreurs courantes en assurance pertes d'exploitation
Le BB d'assurance inclut tous vos frais fixes — il est généralement 40 à 70 % de votre chiffre d'affaires.
Si votre CA augmente sans ajuster votre couverture, vous tombez automatiquement en sous-assurance.
Reconstruire prend toujours plus de temps que prévu. Ajoutez le délai de retour à la clientèle normale.
La pénalité s'applique sur CHAQUE sinistre, même une petite perte de 50 000 $.
Sans documentation précise, le règlement du sinistre sera long et potentiellement défavorable.
Secteurs les plus à risque au Québec
Certaines industries sont particulièrement vulnérables aux pertes d'exploitation prolongées. Les restaurants et hôtels de Montréal, Québec et Gatineau dépendent d'équipements commerciaux avec des délais de livraison de 3 à 6 mois. Les manufacturiers de Drummondville, Sherbrooke et Trois-Rivières utilisent souvent des machines-outils importées d'Europe ou d'Asie. Les cliniques de santé de Laval, Longueuil et Lévis doivent maintenir leur clientèle pendant la reconstruction. Les entreprises de construction de Saguenay, Saint-Jean-sur-Richelieu et Rimouski sont vulnérables au bris d'équipement lourd.
Questions fréquentes sur les pertes d'exploitation
Qu'est-ce que l'assurance pertes d'exploitation (BI)?
L'assurance pertes d'exploitation (Business Interruption) couvre la perte de revenus subie par une entreprise lorsqu'un sinistre couvert (incendie, dégât d'eau, etc.) force l'arrêt ou le ralentissement de ses activités. Elle rembourse le bénéfice brut perdu et les frais supplémentaires engagés pour reprendre les opérations.
Comment calculer mon bénéfice brut d'assurance?
Soustrayez de votre chiffre d'affaires annuel tous les frais variables non assurés : achats de marchandises, commissions variables, transport sortant, frais bancaires variables et fournitures. Le résultat est votre bénéfice brut d'assurance. Utilisez notre calculateur ci-dessus pour un calcul précis adapté à votre situation.
Qu'est-ce que la règle proportionnelle en assurance?
La règle proportionnelle (ou clause de coassurance) pénalise les assurés dont la somme assurée est insuffisante par rapport au pourcentage de coassurance exigé. Si vous êtes sous-assuré, l'indemnité versée sera réduite proportionnellement au ratio entre la somme souscrite et la somme requise, même pour un petit sinistre.
Quelle période d'indemnisation choisir pour mon entreprise?
La période d'indemnisation doit couvrir le temps de reconstruction, de remplacement des équipements ET le retour à un niveau d'exploitation normal. Pour un commerce de détail, 12 à 18 mois suffisent généralement. Pour un manufacturier avec des équipements spécialisés, prévoyez 24 à 36 mois. Consultez notre calculateur de période recommandée.
Que sont les ICOW (frais supplémentaires d'exploitation)?
Les ICOW (Increased Cost of Working) sont les dépenses exceptionnelles engagées pour maintenir vos opérations après un sinistre : location de locaux temporaires, sous-traitance, heures supplémentaires, transport express. Ils sont indemnisables en plus de la perte de bénéfice brut si engagés raisonnablement pour réduire la perte totale.
Combien coûte une assurance pertes d'exploitation au Québec?
Le coût varie selon votre secteur, votre chiffre d'affaires, la somme assurée et votre historique de sinistres. En moyenne, une PME québécoise paie entre 0,5 % et 2 % de la somme assurée par année. Un courtier partenaire d'Assur360 peut comparer les offres de plusieurs assureurs pour trouver le meilleur rapport couverture/prix.
La perte d'exploitation est-elle couverte automatiquement dans mon assurance entreprise?
Non. L'assurance pertes d'exploitation est un avenant distinct qui doit être ajouté spécifiquement à votre police d'assurance entreprise. Sans cet avenant, seuls les dommages matériels sont couverts. Environ 40 % des PME québécoises n'ont aucune couverture en interruption d'affaires.
Que faire si je suis en situation de sous-assurance?
Contactez immédiatement votre courtier pour ajuster votre somme assurée. Le coût supplémentaire de prime est généralement minime comparé à la pénalité potentielle en cas de sinistre. Utilisez notre détecteur de sous-assurance ci-dessus pour évaluer votre situation, puis demandez une révision gratuite de votre police.
Les cyberattaques sont-elles couvertes par l'assurance pertes d'exploitation?
La plupart des polices traditionnelles de pertes d'exploitation excluent les cyberattaques. Une assurance cyber dédiée avec volet interruption d'affaires est nécessaire pour couvrir les pertes liées aux rançongiciels, aux violations de données ou aux pannes de systèmes informatiques. Demandez à votre courtier une couverture combinée.
Pourquoi faire appel à un courtier partenaire d'Assur360 pour mon assurance entreprise?
Un courtier partenaire d'Assur360 travaille pour vous, pas pour l'assureur. Il compare les offres de plusieurs compagnies, négocie les conditions et s'assure que votre couverture en pertes d'exploitation est adéquate. Son expertise peut éviter des erreurs coûteuses comme la sous-assurance ou une période d'indemnisation insuffisante.
Obtenir une analyse personnalisée par un courtier partenaire d'Assur360
Nos courtiers partenaires en assurance de dommages analysent gratuitement votre couverture actuelle et vous proposent des solutions adaptées à votre entreprise.
Les estimations fournies par cet outil sont à titre indicatif seulement et ne constituent pas une soumission d'assurance, une opinion professionnelle ni un avis formel. Pour une évaluation personnalisée de vos besoins et une proposition conforme, communiquez avec un courtier partenaire d'Assur360.