Assurance de remplacement FPQ 5 : guide complet 2026
Le FPQ 5 remplace votre véhicule à neuf ou par un équivalent en cas de perte totale, sans franchise et sans hausse de prime sur votre police auto. Voici les règles exactes de souscription au Québec, les durées admissibles, les modes de paiement et ce qu’il faut vérifier avant de signer.
Qu’est-ce que l’assurance de remplacement FPQ 5 ?
Le FPQ 5 — Formule de Protection du Québec numéro 5 — est un contrat d’assurance de remplacement encadré par l’Autorité des marchés financiers (AMF). C’est un contrat autonome, distinct de votre police d’assurance automobile FPQ 1. En cas de perte totale (vol non retrouvé, incendie, accident majeur), il vous permet de récupérer un véhicule neuf de l’année courante — ou un véhicule d’occasion équivalent — au lieu de recevoir seulement la valeur marchande dépréciée.
Sans FPQ 5, votre assureur auto vous indemnise à la valeur au jour du sinistre. Un véhicule de 30 000 $ acheté il y a trois ans peut valoir 18 000 $ le lendemain d’un accident — l’écart entre ce montant et le coût d’un véhicule neuf équivalent est à votre charge. Le FPQ 5 comble cet écart pour toute la durée du contrat.
Comment fonctionne le FPQ 5 étape par étape
Les 6 avantages qui rendent le FPQ 5 unique
Remplacement à neuf
Vous récupérez un véhicule neuf de l’année courante, même après plusieurs années d’usage, tant que le terme du contrat n’est pas écoulé.
Aucune franchise
La portion payée par le FPQ 5 s’ajoute à celle de votre assureur auto — la franchise standard n’est habituellement pas retenue sur la partie remplacement.
Prime auto protégée
Comme le contrat est autonome, la réclamation ne pénalise pas votre dossier auprès de votre assureur automobile.
Neuf ou usagé
Disponible pour un véhicule neuf, de démonstration ou d’occasion jusqu’à 10 ans d’année-modèle — avec une formule adaptée à chaque situation.
Équipements couverts
Pneus d’hiver, revêtement antirouille, tapis, démarreur à distance : les accessoires installés par le concessionnaire et inclus dans le prix d’achat sont couverts.
Paiement flexible
Prime payable comptant, en 3 versements, mensuellement (jusqu’à 60 mois) ou financée avec le prêt auto — par carte de crédit ou prélèvement bancaire.
FPQ 5, avenant 43A, avenant 43D : quelles différences ?
Trois protections coexistent au Québec pour éviter la perte de valeur en cas de sinistre. Elles ne se substituent pas les unes aux autres — voici comment les distinguer.
| Caractéristique | FPQ 5 | Avenant 43A | Avenant 43D |
|---|---|---|---|
| Type de contrat | Contrat autonome | Avenant à la police auto | Avenant à la police auto |
| Durée | 24 à 84 mois selon véhicule | Selon l’âge du véhicule (souvent 24 mois / 40 000 km) | 24 à 60 mois, fixe |
| Véhicules admissibles | Neuf, démo et usagé jusqu’à 10 ans | Neuf seulement | Neuf et d’occasion |
| Impact réclamation | Aucun sur votre police auto | Peut affecter votre historique | Peut affecter votre historique |
| Paiement de la prime | Comptant, 3 versements ou mensuel (jusqu’à 60 mois) | Réparti sur la prime annuelle | Réparti sur la prime annuelle |
| Résiliation possible | Oui, avec remboursement au prorata | Oui, en modifiant la police | Oui, en modifiant la police |
| Location longue durée | Compatible | Non | Compatible |
Normes de souscription du FPQ 5
Pour être admissible au contrat FPQ 5, le véhicule et le souscripteur doivent respecter des règles précises, dictées par les normes de souscription du Programme.
✅ Critères d’admissibilité
- Véhicule de tourisme privé assuré par une police FPQ 1 valide
- Assuré désigné résident du Québec au moment de la demande
- Année-modèle de 10 ans ou plus récente
- Véhicule neuf, de démonstration (démo) ou usagé
- Acheté, financé ou loué chez un concessionnaire autorisé, OU déjà détenu par l’assuré désigné
🧮 Base de calcul de la prime
La prime est calculée uniquement sur le prix d’achat du véhicule décrit, hors taxes.
Doivent être exclus du prix : garanties prolongées, contrats de garantie, autres produits d’assurance, solde négatif (« balloune ») et tout élément similaire. Les équipements et accessoires installés par le concessionnaire et inclus dans le prix d’achat sont admissibles.
Définitions : véhicule neuf vs véhicule usagé
La classification du véhicule détermine la durée maximale du contrat et le mode d’établissement de la valeur assurée. Les définitions du Programme sont les suivantes.
🚗 Véhicule neuf
Véhicule dont le prix d’achat ne dépasse pas 150 000 $, acheté, financé ou loué chez un concessionnaire titulaire d’un permis au cours des 120 derniers jours, de l’année-modèle en cours ou de l’année-modèle précédente, jamais immatriculé ni plaqué au nom d’un propriétaire.
Ou un véhicule de démonstration (démo) de l’année-modèle en cours ou immédiatement précédente, ayant parcouru moins de 15 000 km et immatriculé uniquement au nom du concessionnaire vendeur autorisé.
🚙 Véhicule usagé
Véhicule ayant déjà été détenu, immatriculé ou mis en service et qui n’est pas neuf au moment de l’achat, d’une année-modèle de 10 ans ou plus récente, dont le prix d’achat ne dépasse pas 150 000 $, et qui est :
- acheté par vente privée ;
- acheté « neuf » chez un concessionnaire titulaire d’un permis depuis plus de 120 jours ;
- ou acheté chez un concessionnaire titulaire d’un permis depuis plus de 60 jours.
Comment est établie la valeur du véhicule
Au moment de la demande, la valeur assurée est déterminée selon le type de véhicule et le canal d’achat.
| Situation | Source de la valeur |
|---|---|
| Véhicule neuf (tel que défini ci-dessus) | Valeur indiquée sur le contrat de vente |
| Véhicule usagé — acheté/financé/loué chez un concessionnaire titulaire d’un permis ≤ 60 jours | Prix d’achat indiqué au contrat de vente |
| Véhicule usagé — chez concessionnaire titulaire d’un permis > 60 jours | Valeur indiquée sur AutoHebdo ou équivalent |
| Véhicule usagé — acheté par vente privée | Valeur indiquée sur AutoHebdo ou équivalent |
Durées de couverture admissibles
La durée maximale du contrat dépend du type de véhicule et de son prix d’achat (hors taxes). Voici la grille officielle.
| Type de véhicule | Prix d’achat / année-modèle | Durées admissibles |
|---|---|---|
| Neuf ou démo | 10 000 $ à 150 000 $ | 24, 36, 48 ou 60 mois |
| Neuf ou démo | 10 000 $ à 120 000 $ | Durées prolongées possibles : 24, 36, 48, 60, 72 ou 84 mois |
| Usagé | Années-modèles 1 à 9 | 24, 36, 48, 60, 72 ou 84 mois |
| Usagé | Année-modèle 10 | 24, 36, 48 ou 60 mois |
Combien ça coûte ? (prix indicatifs 2026)
Le prix du FPQ 5 dépend de trois facteurs : la valeur du véhicule, la durée du contrat et l’historique de conduite. Voici des fourchettes observées au Québec en 2026, à titre purement informatif — seul un courtier peut établir votre prix réel.
| Valeur du véhicule | Contrat 36 mois | Contrat 48 mois | Contrat 60 mois |
|---|---|---|---|
| 25 000 $ à 35 000 $ | 600 à 900 $ | 750 à 1 100 $ | 900 à 1 400 $ |
| 35 000 $ à 50 000 $ | 900 à 1 300 $ | 1 100 à 1 600 $ | 1 300 à 1 900 $ |
| 50 000 $ à 75 000 $ | 1 300 à 1 800 $ | 1 600 à 2 200 $ | 1 900 à 2 600 $ |
| Plus de 75 000 $ | Sur mesure | Sur mesure | Sur mesure |
Ces montants sont fournis à titre informatif seulement — à noter que les tarifs auto 2026 grimpent partout au Québec, ce qui influence aussi la prime FPQ 5. Ils ne constituent ni une offre ni un engagement contractuel. La prime réelle est établie par l’assureur en fonction de votre dossier et du véhicule. La taxe de vente provinciale sur les produits d’assurance (TVQ 9 %) s’ajoute à chaque police.
Options de paiement disponibles
La prime FPQ 5 peut être réglée selon plusieurs modalités. Vous choisissez au moment de la souscription.
Paiement complet
Un seul versement à la souscription. La formule la plus simple, souvent financée avec le prêt auto.
3 versements
Paiement fractionné en trois montants échelonnés, sans intérêts.
Paiements mensuels
Étalement de la prime de 24 à 60 mois. Les contrats de 72 et 84 mois sont payables sur 60 mois maximum.
Modes acceptés
Paiement par carte de crédit ou prélèvement bancaire. Des frais de 2,5 % s’appliquent pour les paiements par carte de crédit.
Étapes d’une réclamation FPQ 5
💡 Le conseil du courtier
Vérifiez toujours la formule exacte du contrat avant de signer : certains FPQ 5 remplacent à neuf pendant les premiers 24 mois puis passent à un modèle équivalent, d’autres offrent la valeur d’un véhicule neuf pendant toute la durée. La différence peut représenter plusieurs milliers de dollars au moment d’une perte totale. Demandez le tableau de dégradation avant l’achat.
Fin de la couverture
La police FPQ 5 prend fin dans l’un des six cas suivants :
Fin naturelle du terme choisi (24 à 84 mois).
Le contrat est résilié dès l’indemnisation.
Lorsque le véhicule décrit est vendu par l’assuré désigné.
Si l’utilisation du véhicule tombe dans les exclusions du contrat FPQ 5 (usage commercial, covoiturage rémunéré, etc.).
Résiliation en tout temps par avis écrit, remboursement au prorata.
La police cesse de produire ses effets si la prime demeure impayée.
Véhicules non admissibles au FPQ 5
⚠️ Le contrat FPQ 5 ne peut pas être émis pour :
- les véhicules immatriculés à des fins commerciales ou tarifés pour un usage commercial (classes 33, 35, 36, 43 et 44) ;
- les véhicules publics : ambulances, autobus, véhicules d’écoles de conduite, véhicules funéraires, véhicules de services gouvernementaux ou municipaux (incluant véhicules de police et d’incendie) ;
- les véhicules utilisés à des fins de covoiturage rémunéré (Uber, Lyft ou service similaire) ;
- les véhicules dont le poids brut est de 4 500 kg ou plus ;
- les véhicules de collection ou vintage.
Ce que le FPQ 5 ne couvre pas
Exclusions courantes de la protection
- Les petits sinistres — le FPQ 5 ne s’active qu’en perte totale ou en vol non retrouvé.
- Les véhicules mal entretenus ou ayant fait l’objet de modifications non déclarées.
- Les dommages causés en conduisant sans permis valide ou en état d’ébriété (exclusion du FPQ 1, donc aucune couverture FPQ 5).
- Les frais d’immatriculation, taxes ajustées, options installées après la souscription non déclarées à l’assureur.
- Les garanties prolongées, contrats de garantie, solde négatif (« balloune ») et autres produits : ces montants sont exclus du prix d’achat servant à calculer la prime et ne sont pas couverts.
Conditions du contrat
🚫 Non renouvelable
La police n’est pas renouvelable à son échéance. Un nouveau contrat doit être souscrit si vous souhaitez prolonger la protection sur un véhicule encore admissible.
🔒 Non transférable
La police n’est pas transférable à un autre véhicule. Elle est liée au véhicule décrit — si vous en changez, il faut souscrire une nouvelle police.
🧾 Taxe provinciale
La taxe de vente provinciale sur les produits d’assurance (TVQ 9 %) est perçue sur chaque police et s’ajoute à la prime affichée.
📊 Tarification uniforme
Aucun écart par rapport aux taux du Programme n’est permis : toute modification tarifaire doit recevoir l’approbation préalable de l’assureur.
Assurance de remplacement partout au Québec
Le FPQ 5 est disponible sur tout le territoire québécois. Nos cabinets partenaires desservent notamment Montréal, Laval, Québec, Sherbrooke, Trois-Rivières, Longueuil, Gatineau et Saguenay. Peu importe la région, la protection est identique — le contrat est encadré par les mêmes règles de l’AMF pour tous les résidents du Québec.
Pourquoi comparer avec Assur360
Cabinet en assurance de dommages inscrit auprès de l’Autorité des marchés financiers du Québec.
Plus de 100 000 Québécois accompagnés depuis nos débuts pour comparer et magasiner leur couverture auto.
Nos courtiers sont assujettis au code de déontologie de la Chambre de l’assurance.
Plusieurs assureurs consultés — vous voyez les vraies différences de prix et de garanties.
Foire aux questions sur le FPQ 5
Est-ce que l’assurance de remplacement remplace mon assurance auto ?
Est-ce que ça marche pour toutes les voitures ?
Est-ce que je peux avoir deux assurances de remplacement ?
Quel est l’âge maximum du véhicule pour souscrire un FPQ 5 ?
Puis-je souscrire un FPQ 5 pour un véhicule d’occasion ?
Quelles sont les options de paiement de la prime ?
Le FPQ 5 est-il renouvelable à l’échéance ?
Puis-je transférer mon FPQ 5 sur un nouveau véhicule ?
Que se passe-t-il si je vends mon véhicule avant la fin du contrat ?
Est-ce que je suis obligé de prendre l’assurance de remplacement ?
Puis-je souscrire un FPQ 5 en dehors du concessionnaire ?
Le FPQ 5 couvre-t-il un véhicule de location longue durée ?
Quels véhicules sont exclus du FPQ 5 ?
Qui régule les contrats FPQ 5 au Québec ?
Prêt à protéger la valeur de votre auto ?
Comparez les contrats FPQ 5 disponibles au Québec en quelques minutes. Un courtier certifié vous accompagne, gratuitement et sans engagement.
