FPQ 5, Avenant 43A ou 43D : lequel choisir en 2026 ?
Trois protections différentes contre la perte de valeur de votre véhicule. Toutes utiles, mais dans des situations très différentes. Voici le comparatif clair et les cas d’usage.
Comparer les protections gratuitementVous venez d’acheter un véhicule au Québec et votre courtier — ou votre concessionnaire — vous propose une « valeur à neuf ». Trois formules existent : le contrat FPQ 5, l’avenant 43A et l’avenant 43D. Elles se ressemblent au premier coup d’œil, mais chacune a ses règles, sa durée, son mécanisme et son coût. Ce guide vous aide à choisir la bonne formule selon votre situation.
Le comparatif en un tableau
| Caractéristique | FPQ 5 | Avenant 43A | Avenant 43D |
|---|---|---|---|
| Nature juridique | Contrat autonome | Avenant à la police auto | Avenant à la police auto |
| Véhicules admissibles | Neuf, démo, usagé jusqu’à 10 ans | Neuf seulement | Neuf et occasion récente |
| Durée | 24 à 84 mois selon véhicule | Souvent 24 mois / 40 000 km | 24 à 60 mois |
| Payement de la prime | Comptant, 3 versements ou mensuel jusqu’à 60 mois | Inclus dans la prime auto annuelle | Inclus dans la prime auto annuelle |
| Impact sur police auto | ✅ Aucun — contrat séparé | ⚠️ Peut affecter l’historique | ⚠️ Peut affecter l’historique |
| Location longue durée | ✅ Compatible | ❌ Non | ✅ Compatible |
| Résiliation avant terme | Oui, remboursement au prorata | Oui, modification de la police | Oui, modification de la police |
| Renouvelable | ❌ Non | ✅ Oui, avec la police auto | ✅ Oui, avec la police auto |
Quand choisir le FPQ 5
✅ Le FPQ 5 est le bon choix si :
- Vous voulez que la réclamation ne pénalise pas votre dossier auprès de l’assureur auto (contrat autonome) ;
- Vous achetez un véhicule usagé de 10 ans ou moins (seul le FPQ 5 le couvre) ;
- Vous voulez une durée longue (72 ou 84 mois) — pas possible avec 43A ni 43D ;
- Vous êtes en location longue durée et voulez une durée fixe qui suit votre bail ;
- Vous voulez payer la prime d’un coup (souvent financée avec le prêt auto) plutôt que de la voir gonfler chaque année.
Quand l’avenant 43A est préférable
Le 43A est un avenant ajouté directement à votre police FPQ 1. Il rembourse la valeur à neuf pendant une période courte — typiquement 24 mois ou 40 000 km, selon le premier atteint. Passé ce délai, la couverture bascule sur une échelle dégressive.
Choisissez le 43A si :
- Vous achetez un véhicule neuf et prévoyez le remplacer d’ici 2 à 3 ans ;
- Vous roulez peu (moins de 20 000 km/an) — la fenêtre 40k km reste protectrice ;
- Vous êtes à l’aise que la prime soit ajoutée à votre police auto (et que la réclamation puisse y apparaître).
Quand l’avenant 43D convient
Le 43D est plus proche du FPQ 5 dans son mécanisme : durée fixe de 24 à 60 mois, valable pour neuf ou occasion. La différence majeure : il reste un avenant sur la police auto, donc la réclamation impacte votre dossier et sa prime.
Choisissez le 43D si :
- Votre assureur ne propose pas le FPQ 5 en direct (ou à un prix compétitif) ;
- Vous voulez tout centraliser dans une seule police et payer annuellement ;
- La durée maximale de 60 mois vous suffit (pas besoin de 72 ou 84 mois).
Le conseil du courtier
Sur un véhicule de valeur ≥ 40 000 $ conservé plus de 3 ans, le FPQ 5 est presque toujours l’option la plus flexible et la plus économique à long terme. Sur un véhicule à moins de 25 000 $ prévu pour 2 ans, un simple 43A suffit souvent. Demandez toujours les 3 prix pour comparer.
Comparez avant de signer
Les concessionnaires proposent souvent une seule formule — généralement celle avec laquelle ils ont une entente commerciale. Un cabinet de courtage indépendant compare les 3 protections auprès de plusieurs assureurs autorisés par l’AMF et vous présente les vraies différences de prix. Comparer prend 3 minutes et peut représenter plusieurs centaines de dollars d’économies sur la durée totale.
Foire aux questions
Peut-on cumuler FPQ 5 et un avenant 43A ou 43D ?
Le FPQ 5 est-il toujours plus cher que le 43A ?
Puis-je changer d’avis après avoir signé un 43A ?
Le 43D est-il obligatoire pour un véhicule en location longue durée ?
Où puis-je souscrire ces protections ?
Un doute sur la formule à choisir ?
Nos courtiers comparent FPQ 5, 43A et 43D chez plusieurs assureurs pour votre situation exacte. Aucun frais, aucun engagement.
