38 % des Québécois croient que leur assurance habitation couvre les tremblements de terre. En réalité, seulement 3 à 7 % d’entre eux détiennent réellement cette protection. Pire encore, 91 % sont convaincus que leur maison est à l’abri des séismes. Pourtant, le Québec se classe parmi les régions sismiquement les plus actives du Canada, avec plus de 450 séismes enregistrés chaque année dans l’est du pays. La question n’est pas si un tremblement de terre majeur frappera le Québec — c’est quand.
Selon le Bureau d’assurance du Canada (BAC), à peine 4,19 % des ménages québécois détenaient un avenant tremblement de terre en 2018. Comparativement, en Colombie-Britannique — une province qu’on associe pourtant davantage aux séismes — le taux de couverture atteint 45 %, et grimpe jusqu’à 65 % dans la région de Vancouver. Comment expliquer un tel écart? Un mélange de méconnaissance du risque, de fausses croyances sur la couverture de base et d’un certain fatalisme face à un danger perçu comme lointain.
Dans cet article, nous allons démystifier le risque sismique au Québec, expliquer pourquoi votre assurance habitation de base ne vous protège probablement pas, détailler le coût réel de l’avenant tremblement de terre et vous donner les outils pour prendre une décision éclairée.
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Seulement 7 % des Québécois sont couverts contre les séismes
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Obtenir ma soumission gratuiteLe Québec : une zone sismique plus active qu’on le croit
Quand on pense aux tremblements de terre au Canada, la Colombie-Britannique vient spontanément à l’esprit. Pourtant, le Centre canadien de recherche sismologique (Séismes Canada) identifie trois grandes zones sismiques actives au Québec, qui génèrent collectivement des centaines de secousses chaque année.
1. Charlevoix-Kamouraska : l’épicentre québécois
La zone de Charlevoix-Kamouraska est la plus active de l’est de l’Amérique du Nord. Elle produit à elle seule plus de 200 séismes par année et a été le théâtre de cinq tremblements de terre historiques de magnitude 6 ou plus. Cette activité est liée à une ancienne structure d’impact météoritique qui a fragilisé la croûte terrestre il y a des millions d’années. Les villes de Baie-Saint-Paul, La Malbaie et Rivière-du-Loup se trouvent directement dans cette zone à haut risque.
2. Ouest du Québec : le corridor Ottawa-Montréal
Le corridor Ottawa-Montréal constitue la deuxième zone sismique en importance au Québec. Cette zone est traversée par la faille d’Ottawa-Bonnechère, une structure géologique ancienne qui demeure active. C’est ici que la majorité de la population québécoise réside, ce qui rend le potentiel de dommages particulièrement élevé. Le séisme de magnitude 5,8 ressenti à Montréal en 1732 et celui de magnitude 6,2 au Témiscamingue en 1935 rappellent que cette zone est loin d’être inactive.
3. Bas-Saint-Laurent et Côte-Nord
La troisième zone active s’étend le long du Bas-Saint-Laurent et de la Côte-Nord, générant environ 60 événements sismiques par année. Bien que moins densément peuplée, cette région abrite des infrastructures importantes et des communautés qui pourraient être durement touchées par un séisme de forte magnitude.
Le saviez-vous? Selon Ressources naturelles Canada, il existe une probabilité de 5 à 15 % qu’un tremblement de terre de magnitude 7 ou plus frappe le corridor Québec-Montréal-Ottawa au cours des 50 prochaines années. Ce n’est pas une question hypothétique — c’est une réalité statistique.
Les séismes historiques du Québec
L’histoire sismique du Québec est jalonnée d’événements significatifs qui rappellent que la menace est bien réelle. Voici les principaux séismes qui ont marqué la province :
Comme le souligne Maurice Lamontagne, sismologue à Ressources naturelles Canada : « Les répliques aggravent les dommages causés par le choc initial, rendant les bâtiments déjà affaiblis encore plus vulnérables. » Autrement dit, même un séisme de magnitude modérée peut avoir des conséquences en cascade sur des bâtiments non conçus pour résister aux secousses.
Le grand malentendu : pourquoi 38 % se croient protégés
Un sondage du Bureau d’assurance du Canada révèle un chiffre troublant : 38 % des propriétaires québécois croient que leur assurance habitation de base couvre les tremblements de terre. C’est faux. Et cette fausse croyance explique en grande partie pourquoi si peu de gens se protègent.
Voici ce qui crée la confusion : votre police d’assurance habitation standard couvre bel et bien les dommages causés par un incendie, une explosion ou la fumée qui surviennent à la suite d’un tremblement de terre. Environ 85 % des polices au Québec incluent cette protection indirecte. Mais les dommages structurels directs causés par les secousses elles-mêmes? Les fondations fissurées, les murs écroulés, la cheminée effondrée? Rien de cela n’est couvert sans un avenant spécifique.
Exemple concret : Un séisme de magnitude 5,5 secoue Montréal. Votre cheminée s’effondre sur le toit, créant un trou. Les fondations se fissurent. La conduite de gaz se rompt, provoquant un incendie dans la cuisine. Sans avenant : seuls les dommages causés par l’incendie dans la cuisine sont couverts. Les fondations, le toit, la cheminée? À vos frais. Avec avenant : l’ensemble des dommages est couvert, incluant les frais de subsistance si vous devez quitter votre domicile.
Johanne Lamanque, vice-présidente du BAC au Québec, ne mâche pas ses mots : « Un tremblement de terre majeur pourrait représenter un fardeau financier énorme pour le Québec et la nation. » Et Don Forgeron, alors président du BAC, va encore plus loin en affirmant que si les assureurs ne parviennent pas à mieux informer les Canadiens, « l’ensemble de l’économie canadienne pourrait être affecté ».
Ce que couvre (et ne couvre pas) l’avenant tremblement de terre
L’avenant tremblement de terre est une protection supplémentaire qui s’ajoute à votre police d’assurance habitation existante. Voici exactement ce qu’il couvre et ce qu’il exclut :
Il est important de noter que la couverture contre les inondations est un avenant distinct. Un séisme peut provoquer la rupture de barrages ou de conduites d’eau, mais les dommages causés par l’eau qui en résulte nécessitent une protection supplémentaire. Consultez un courtier d’assurance pour vous assurer d’avoir une couverture complète.
Combien coûte la protection contre les tremblements de terre?
C’est souvent la première question — et la réponse est probablement plus abordable que vous ne le pensez. L’avenant tremblement de terre représente généralement 5 à 10 % de votre prime d’assurance habitation. Pour la majorité des propriétaires québécois, cela se traduit par un coût mensuel de 30 $ à 100 $, selon la valeur de la propriété, sa localisation et le niveau de franchise choisi.
Astuce importante : Passer d’une franchise de 2 % à une franchise de 5 % peut réduire votre prime de 15 à 35 %. Si votre budget est limité, une franchise de 5 % vous offre tout de même une protection significative. Dans l’exemple ci-dessus, même avec une franchise de 20 000 $, vous seriez couvert pour les 380 000 $ restants de dommages potentiels — sans compter les biens personnels et les frais de subsistance.
Pour les copropriétaires en condo, le coût est souvent encore plus bas, puisque la couverture porte sur votre unité et vos biens personnels, et non sur la structure complète de l’immeuble (qui est couverte par le syndicat de copropriété). Pour connaître le coût exact pour votre situation, la meilleure approche est de demander une soumission personnalisée.
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Comparer les prix maintenantScénario catastrophe : un séisme de magnitude 7 près de Québec
Que se passerait-il si un tremblement de terre de magnitude 7,1 — comparable à celui de 1663 — frappait aujourd’hui la région de Charlevoix, à proximité de la ville de Québec? Des études de modélisation catastrophe ont produit des chiffres qui donnent le vertige :
61 milliards $
Pertes totales estimées pour un M7,1 près de Québec — dommages aux bâtiments, infrastructures et interruptions d’activité.
12 milliards $
Pertes assurées estimées — seulement un tiers des dommages totaux seraient couverts par les assureurs.
49 milliards $
Le « trou » financier — ce que les propriétaires, entreprises et gouvernements devraient assumer eux-mêmes.
Autrement dit, seulement un tiers des pertes serait couvert par les assurances. Les deux tiers restants reposeraient sur les épaules des propriétaires non assurés, des entreprises et des gouvernements. À titre de comparaison, la crise du verglas de 1998, qui a coûté environ 5,4 milliards de dollars, fait figure de catastrophe mineure face à un tel scénario.
Pour les propriétaires de résidences de haute valeur, l’enjeu est encore plus important. Une maison évaluée à 800 000 $ ou plus sans avenant tremblement de terre expose son propriétaire à une perte potentiellement catastrophique — une perte qui pourrait anéantir l’épargne d’une vie entière.
Comment ajouter la couverture tremblement de terre
Bonne nouvelle : se protéger est relativement simple. Voici les étapes à suivre :
Vérifiez votre police actuelle
Consultez les avenants inclus dans votre police d’assurance habitation. Recherchez spécifiquement la mention « tremblement de terre » ou « séisme ». Dans la majorité des cas, cette couverture sera absente.
Contactez un courtier indépendant
Un courtier d’assurance indépendant peut comparer les offres de plusieurs assureurs pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix. C’est l’avantage par rapport à un agent captif qui ne représente qu’une seule compagnie.
Choisissez votre niveau de franchise
Évaluez votre tolérance au risque : 2 % pour une protection maximale, 5 % pour un budget optimisé. Votre courtier pourra vous conseiller en fonction de la valeur de votre propriété et de votre zone géographique.
Ajoutez l’avenant à votre police
L’ajout peut généralement se faire en cours de contrat, sans attendre le renouvellement. Le processus est rapide et la couverture entre en vigueur dès l’approbation.
Vous pouvez aussi considérer une assurance parapluie (umbrella) pour une couche supplémentaire de protection, notamment si la valeur de votre propriété et de vos actifs est élevée.
Mesures de prévention pour protéger votre maison
Au-delà de l’assurance, plusieurs mesures concrètes peuvent réduire les dommages en cas de tremblement de terre. Certains assureurs offrent même des rabais aux propriétaires qui mettent en place ces améliorations :
Ancrer le chauffe-eau
Un chauffe-eau non fixé peut basculer lors d’un séisme, causant des dégâts d’eau importants et un risque d’incendie si la conduite de gaz se rompt. Utilisez des sangles parasismiques certifiées.
Renforcer la cheminée
Les cheminées en maçonnerie non renforcée sont parmi les éléments les plus vulnérables. Faites évaluer la vôtre par un professionnel et considérez un renforcement avec des barres d’acier ou un remplacement par un conduit métallique.
Fixer les meubles lourds
Bibliothèques, armoires et réfrigérateur peuvent basculer et causer des blessures graves. Fixez-les au mur avec des équerres antisismiques. C’est simple, peu coûteux et potentiellement salvateur.
Installer une vanne de gaz automatique
Une vanne sismique automatique coupe l’alimentation en gaz naturel dès qu’une secousse est détectée, prévenant les incendies et explosions post-séisme. Investissement de 300 $ à 600 $ qui peut sauver votre maison.
Vérifier les fondations
Les maisons construites avant 1970 ont souvent des fondations non ancrées à la structure. Un ingénieur peut évaluer si un renforcement parasismique est nécessaire. C’est particulièrement critique pour les fondations en moellons.
Préparer une trousse d’urgence
Eau (4 litres/personne/jour pour 3 jours), nourriture non périssable, lampe de poche, radio à piles, trousse de premiers soins, copies de documents importants et médicaments essentiels.
Pour en savoir plus sur la protection de votre propriété, consultez notre estimation d’assurance habitation et notre guide complet de l’assurance habitation au Québec.
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Protéger ma propriété maintenantFoire aux questions
Mon assurance habitation couvre-t-elle les tremblements de terre?
Non, la très grande majorité des polices d’assurance habitation au Québec ne couvrent pas les dommages directs causés par les tremblements de terre. Votre police de base couvre uniquement les dommages causés par un incendie ou une explosion qui surviendraient à la suite d’un séisme. Pour être protégé contre les dommages structurels, les biens personnels endommagés et les frais de subsistance, vous devez ajouter un avenant tremblement de terre à votre police.
Combien coûte l’avenant tremblement de terre au Québec?
L’avenant tremblement de terre représente généralement 5 à 10 % de votre prime d’assurance habitation, soit environ 30 $ à 100 $ par mois pour la plupart des propriétaires québécois. Le coût varie selon la valeur de votre propriété, sa localisation (les zones plus actives comme Charlevoix coûtent davantage), le type de construction et le niveau de franchise choisi (2 %, 3 % ou 5 %). Obtenez une soumission personnalisée pour connaître le coût exact.
Quelle est la probabilité d’un séisme majeur au Québec?
Selon Ressources naturelles Canada, il existe une probabilité de 5 à 15 % qu’un tremblement de terre de magnitude 7 ou plus frappe le corridor Québec-Montréal-Ottawa au cours des 50 prochaines années. La province enregistre plus de 450 séismes par année dans l’est du Canada, dont la majorité sont imperceptibles. La zone de Charlevoix-Kamouraska, la plus active de l’est de l’Amérique du Nord, produit à elle seule plus de 200 secousses annuellement.
Pourquoi seulement 7 % des Québécois sont-ils couverts?
Trois facteurs principaux expliquent ce faible taux. Premièrement, 38 % des gens croient à tort que leur assurance de base couvre déjà les séismes. Deuxièmement, 91 % estiment que leur maison est à l’abri des tremblements de terre, une perception erronée dans une province qui compte trois zones sismiques actives. Troisièmement, beaucoup ignorent que l’avenant est relativement abordable (à partir de 30 $/mois) et ne l’ont jamais envisagé.
Quelle franchise dois-je choisir pour l’avenant tremblement de terre?
La franchise typique pour l’avenant tremblement de terre est de 2 %, 3 % ou 5 % du montant de couverture de votre habitation. Pour une propriété assurée à 400 000 $, cela signifie une franchise de 8 000 $, 12 000 $ ou 20 000 $. Passer de 2 % à 5 % peut réduire votre prime de 15 à 35 %. Un courtier d’assurance peut vous aider à déterminer le meilleur équilibre entre franchise et prime selon votre situation financière.
Quelles zones du Québec sont les plus à risque de séisme?
Le Québec compte trois zones sismiques principales. La zone de Charlevoix-Kamouraska est la plus active avec plus de 200 séismes par année et cinq événements historiques de magnitude 6+. Le corridor Ottawa-Montréal (ouest du Québec) est la deuxième zone en importance, traversée par la faille d’Ottawa-Bonnechère. Enfin, la zone du Bas-Saint-Laurent et de la Côte-Nord génère environ 60 événements par année. Toutes les régions du Québec sont susceptibles de ressentir les effets d’un séisme majeur.
Que couvre exactement l’avenant tremblement de terre?
L’avenant tremblement de terre couvre les dommages structurels au bâtiment (fondations, murs, toit), les biens personnels endommagés par les secousses, les frais de subsistance supplémentaires si vous devez quitter votre domicile, ainsi que les glissements de terrain directement causés par le séisme. L’incendie et l’explosion post-séisme sont aussi couverts. En revanche, l’avenant ne couvre pas les tsunamis, les inondations, les glissements de terrain non sismiques ni les dommages préexistants.
Un tremblement de terre pourrait-il vraiment causer des milliards de dommages au Québec?
Oui. Les modélisations catastrophe estiment qu’un séisme de magnitude 7,1 près de la ville de Québec causerait environ 61 milliards de dollars en pertes totales, dont seulement 12 milliards seraient couverts par les assurances. Le « trou » de 49 milliards devrait être assumé par les propriétaires non assurés, les entreprises et les gouvernements. Le séisme du Saguenay de 1988 (M5,9) avait déjà causé des dizaines de millions en dommages — et c’était un événement modéré.
Comment protéger ma maison contre les dommages sismiques?
Plusieurs mesures concrètes réduisent les dommages : ancrer le chauffe-eau avec des sangles parasismiques, renforcer ou remplacer une cheminée en maçonnerie, fixer les meubles lourds au mur, installer une vanne de gaz automatique, faire vérifier les fondations (surtout si la maison date d’avant 1970) et préparer une trousse d’urgence. Ces précautions, combinées à un avenant tremblement de terre, offrent une protection optimale.
Est-ce que les locataires et copropriétaires peuvent aussi se protéger?
Absolument. Les locataires peuvent ajouter un avenant tremblement de terre à leur assurance locataire pour protéger leurs biens personnels et couvrir leurs frais de subsistance en cas d’évacuation. Les copropriétaires en condo doivent vérifier si le syndicat de copropriété détient une couverture sismique pour le bâtiment, puis ajouter un avenant à leur propre police pour protéger leurs améliorations, biens personnels et franchise de copropriété. Dans tous les cas, un courtier peut vous guider vers la bonne couverture.
