Qu'est-ce que la règle du 5 % ?

Un propriétaire paie environ 5 % de la valeur de sa maison par année en coûts non récupérables (intérêts, taxes, entretien, coût d'opportunité). Si le loyer équivalent annuel est inférieur à 5 % du prix, louer est plus avantageux.

Pourquoi 3 % d'entretien si ma maison n'a rien coûté en 5 ans ?

L'entretien arrive par vagues : toit, fenêtres, chauffage, cuisine. Lissé sur 30 ans, 1 à 3 % par année est la norme reconnue des planificateurs financiers canadiens.

Pourquoi pas 10 % d'appréciation immobilière ?

Les hausses de 2020-2022 étaient des anomalies pandémiques. Sur 20 ans au Québec, l'appréciation réelle est de 2,5 à 4 %. Utiliser 10 % revient à biaiser le calculateur en faveur de l'achat.

L'assurance habitation est-elle obligatoire ?

Pas légalement, mais toutes les institutions financières l'exigent pour débloquer l'hypothèque. Prime moyenne au Québec : 900 à 1 500 $/an pour une maison de 400 000 $.

Ce calculateur fonctionne-t-il pour un duplex ?

Non. Un plex génère des loyers et a une fiscalité différente (frais déductibles). Utilisez un calculateur d'investissement immobilier dédié et consultez un comptable.

Mise de fonds 20 % ou moins ?

20 % évite la SCHL et baisse les paiements. 5-10 % garde du cash pour investir et maximise l'effet de levier. Règle : si vos placements rapportent plus que le taux hypothécaire + 4 %, mise faible est mathématiquement gagnante.

Landlord or Tenant Calculator 2026

Q: Acheter une maison est-il toujours un bon investissement ?

Non. Acheter devient rentable quand 3 conditions sont réunies : horizon de 7 ans ou plus, mise de fonds de 20 % et un ratio prix/loyer raisonnable. Sur un horizon court ou dans un marché cher, louer + investir peut battre l'achat.

Q: Faut-il inclure l'impôt dans la comparaison ?

La vente de la résidence principale est exempte d'impôt au Canada. Si vous investissez dans un CELI, les gains sont aussi libres d'impôt — comparaison équitable. En compte non enregistré, utilisez un rendement après impôt (ex. 4,5 % au lieu de 6 %).

Q: Quel taux hypothécaire utiliser ?

Utilisez le taux confirmé par votre courtier hypothécaire si vous avez une offre, sinon le taux fixe 5 ans médian de la Banque du Canada. Testez plusieurs taux pour voir la sensibilité.

Q: Ce calculateur remplace-t-il un conseiller financier ?

Non. Il donne une lecture objective mais votre décision doit intégrer profil d'investisseur, sécurité d'emploi, objectifs familiaux et fiscalité. Consultez un planificateur financier certifié (IQPF) avant de signer.

Calculateur : Propriétaire ou locataire ?

Comparez le coût réel d’acheter vs louer sur la durée de votre choix.

🏠 Si vous achetez

Prix d’achat ($)

Mise de fonds (%)

Taux hypothécaire (% annuel)

Amortissement (années)

Taxes municipales + scolaires ($ / an)

Assurance habitation ($ / an)

Entretien annuel (% de la valeur)

Frais copropriété (condo) ($ / mois — 0 si maison)

Frais de clôture initiaux (% du prix — notaire, taxes bienvenue)

Appréciation immobilière (% / an)

🔑 Si vous louez

Loyer mensuel ($ / mois)

Assurance locataire ($ / mois)

Augmentation annuelle du loyer (% / an)

Rendement de vos placements (% / an, après impôt — ex. CELI indiciel)

💡 Principe du calculateur

Si louer coûte moins cher que posséder, la différence + la mise de fonds qui n’a pas été immobilisée est investie chaque mois au rendement indiqué.

⏱ Durée de la comparaison

Horizon (années)

Frais de vente à la sortie (% — courtier, notaire)

Inflation des charges (% / an sur taxes + entretien)

🏠 Scénario propriétaire

Paiement hypothécaire / mois—

Intérêts payés (cumulés)—

Capital remboursé—

Taxes + assurance + entretien—

Frais de clôture (initial + vente)—

Valeur de la maison (fin)—

Solde hypothèque (fin)—

Valeur nette propriétaire—

🔑 Scénario locataire

Loyer moyen / mois—

Loyer + assurance (cumulé)—

Mise de fonds investie (au départ)—

Différences mensuelles investies—

Rendement du portefeuille—

Valeur nette locataire—

Buying or renting in Quebec in 2026 is not just a matter of preference. It’s a financial calculation that depends on the purchase price, the mortgage rate, the rent in your area and—most importantly—the return you can get elsewhere with the down payment. This free calculator, based on the method popularized by François Lambert and CMHC analyses, gives you a numerical answer in 30 seconds. Assur360, an AMF-certified firm, shares this tool with its clients to help them make an informed choice.

DÉCISION IMMOBILIÈRE

Est-ce que ma maison est vraiment un meilleur placement que la bourse ?

Le calculateur ci-dessus utilise la même logique que les planificateurs financiers : il compare la valeur nette des deux scénarios, frais cachés inclus. Demandez aussi une soumission d’assurance habitation pour ancrer vos chiffres.

Soumission habitation gratuite

Variables analyzed

30 s

Time for a verdict

25 years

Maximum horizon

100 %

Free and anonymous

How the calculator works

Most people compare their mortgage payment to their rent. This is a mistake. A homeowner also pays taxes, maintenance, insurance and closing costs — and his down payment could have grown elsewhere. The Assur360 calculator corrects for these biases by simulating the two scenarios over the horizon you choose on a month-by-month basis, and then compares the final net worth.

🏠

Owner’s side

We calculate the mortgage payment (principal + interest), we add municipal taxes, school taxes, maintenance (1 to 3% of the value), insurance, condo. We also increase the value of the house according to the appreciation chosen and we remove the selling costs at the exit.

🔑

Tenant side

The non-locked-in down payment is invested from the start. Every month that owning is more expensive than renting, the difference is added to the wallet. All of this grows at the return you indicate (6% is a realistic average for an index TFSA).

📊

The verdict

At the end of the horizon, we compare two net values: the value of the house – mortgage balance – selling costs on the one hand, and the value of the portfolio on the other. The winner is the one who leaves the most money in your pocket.

6 steps to a reliable result

Enter a realistic purchase price for YOUR neighborhood

A 41/2 in Montreal costs $500,000, in Thetford Mines $220,000. Consult the property assessment portal or recently sold properties on Centris before filling out.

Down payment: minimum 5% (or 20% to avoid CMHC insurance)

Below 20%, add CMHC mortgage default insurance (2.8% to 4% of the loan) to your purchase price. On $400,000 with a 10% bet, that’s about $12,000 more.

Mortgage rate: use today’s rate, not posted rate

In April 2026, 5-year fixed rates are around 4.79% to 5.49% according to the Bank of Canada and Canadian banks. Choose a median value to test.

Interview: 1.5% is prudent, 3% is the norm for financiers

François Lambert uses 3% in his simulations. The rule of thumb is recognized: 1% to 4% of the value of the house per year (roof, windows, heating, entrance, landscaping combined).

Investment returns: stay conservative

The S&P 500 has returned an average of 9.5% over 30 years, but after taxes and fees, count 5.5% to 7% net. A 60/40 portfolio (stocks/bonds): 5% to 6%. Avoid 10%+ assumptions: this is a bias in favour of renting.

Real estate appreciation: 3% is realistic, not 8%

In Quebec, the average long-term (20+ years) home appreciation is 3-4% after inflation. The highs of 2020-2022 (+15%/year) are not repeated. Stay conservative.

💡

The advice of François Lambert — and most planners

“The house as an investment is not automatically a winner. A homeowner’s real gain comes from leverage (buying $400,000 with $80,000 stake), not from price appreciation. If you can’t commit to a minimum of 7 years, renting and investing the difference will often be a winner. »

Comparison Chart: Owner vs. Renter in Quebec 2026

flexibility indexation minimum horizon

Criterion	🏠 Owner	🔑 Tenant
Cost of admission	High (bet + 2-3% fee)	Low (1-2 months rent)
Leverage	✓ 5x your stake	None
Liquidity	Low (30-90 days to sell)	High (24-hour saleable investments)
Geographic	Low	High (12 month lease)
Maintenance / unforeseen events	At your own expense (1-3%/year)	✓ Owner pays
Cost of living	✓ Fixed mortgage = protection	Rent indexed annually
Forced Discipline of Savings	✓ Principal repaid	Request for personal discipline
Expected return (long term)	3-4% real (Quebec 20 years+)	5-7% real (global index)
Recommended	7 years minimum	All horizons

*Données indicatives 2026 — SCHL, Banque du Canada, Statistique Canada. Obtenez votre soumission habitation en 3 minutes.

⚠ The hidden fees that 80% of buyers forget about

⚠️

These expenses can add $15,000 to $40,000 in the first year

Welcome taxes (transfer taxes): 0.5% to 2.5% of the price. Out of $400,000 in Montreal: ≈ $4,500. Notary : $1,200 to $2,000. Pre-purchase inspection : $400 to $800. CMHC insurance if down payment < 20%: 2.8% to 4% of the loan. Moving + Move-In Renovos : $5,000 to $15,000. Adjusted property taxes and year-end adjustment: variable. Title + recording : $300. Our calculator incorporates these costs via the “closing costs” field — 2% is a floor, aim for 3%.

PROCHAINE ÉTAPE

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When to buy and when to rent (depending on your situation)

The calculator’s verdict is a first reading. Your living situation matters as much as the numbers.

🏠 Buy if…

You stay 7 years or more in the same place · You have a stable job and a 20% down payment · You are disciplined for maintenance · You want the security of a fixed payment · The family is growing · The rent in your area is very close to the property charges.

🔑 Rent if…

Your horizon is less than 5 years · You don’t have the minimum down payment · You prioritize flexibility (career, travel) · Your rent is significantly below the property charges · You already invest rigorously (RRSP/TFSA) · You hate maintenance or live in a high-end condo.

3 concrete examples in Quebec 2026

EXAMPLE 1 — MONTREAL

Couple, condo $500,000, 5-year horizon

Down 20%, rate 5.25%, utilities $450 condo, taxes $3,600, equivalent rent $2,100/month.

Verdict: 🔑 Renting earns ≈ $35,000 (too short a time horizon to absorb the selling costs).

EXAMPLE 2 — QUEBEC

Family, house $380,000, 15-year horizon

Down 15%, rate 5.0%, taxes $3,400, maintenance 1.5%, equivalent rent $1,750/month.

Verdict: 🏠 Buy wins $≈ $80,000 (leverage + duration).

EXAMPLE 3 — THETFORD MINES

Single, house $220,000, 10-year horizon

20% Deposit, 5.15% Rate, Taxes $2,600, Equivalent Rent $950/month, 6% Yield.

Verdict: 🏠 Buying earns ≈ $45,000 (low rents but favourable price/rent ratio).

Price-to-rent ratio in Quebec’s main cities

Le calculateur s’applique à tout le Québec, mais les seuils où acheter devient rentable varient selon la ville. À Montréal et à Laval, l’écart prix/loyer est élevé : louer + investir gagne souvent jusqu’à 10 ans. À Québec, Lévis, Sherbrooke, Trois-Rivières, Saguenay, Gatineau, Thetford Mines et Drummondville, le ratio est plus favorable à l’achat — un 200 000 à 320 000 $ rembourse rapidement quand les loyers sont relativement bas. Pour une décision éclairée, combinez le calculateur avec une soumission d’assurance habitation Assur360 : vous aurez le vrai coût annuel de possession.

Frequently asked questions

Acheter une maison est-il toujours un bon investissement ?

Non. Acheter devient un bon placement quand 3 conditions sont réunies : horizon de détention d’au moins 7 ans, mise de fonds de 20 % (pour éviter les primes SCHL), et un ratio prix/loyer raisonnable dans votre secteur. Sur un horizon court ou dans un marché très cher par rapport au loyer (ex. Montréal, Toronto), louer + investir peut battre l’achat. Notre calculateur vous donne la réponse chiffrée pour votre cas.

Quelle est la règle du 5 % de Ben Felix (YouTube) ?

La règle du 5 % dit qu’un propriétaire paie environ 5 % de la valeur de sa maison par année en coûts non récupérables (intérêts hypothécaires ≈ 2 %, taxes + entretien ≈ 2 %, coût d’opportunité de la mise de fonds ≈ 1 %). Si votre loyer annuel équivalent est inférieur à 5 % du prix d’achat, louer est financièrement avantageux. Exemple : maison 400 000 $ → 20 000 $/an = 1 667 $/mois de seuil. Si vous louez l’équivalent sous 1 667 $, louez.

Faut-il inclure l’impôt dans la comparaison ?

Au Canada, la vente de votre résidence principale est exempte d’impôt sur le gain en capital. Côté locataire, si vous investissez dans un CELI, les gains sont aussi libres d’impôt — la comparaison est équitable. Si vous investissez dans un compte non enregistré, ajustez le rendement à la baisse (ex. 6 % brut → 4,5 % net après impôt sur dividendes et gain en capital). Notre calculateur demande un rendement « après impôt » pour éviter ce biais.

Pourquoi 3 % d’entretien ? Ma maison n’a rien coûté en 5 ans.

Parce que l’entretien est par vagues. Toit (30 ans) : 15 000 $. Fenêtres (25 ans) : 20 000 $. Chauffage/thermopompe (15 ans) : 10 000 $. Entrée pavée (20 ans) : 8 000 $. Drain français (30 ans) : 15 000 $. Cuisine/salle de bain (25 ans) : 40 000 $. Lissé sur 30 ans, ça représente ≈ 3 500 $ par année sur une maison de 400 000 $, soit 0,9 %. Ajoutez les imprévus et réparations mineures, et 1,5 % devient réaliste, 3 % prudent pour les maisons plus vieilles.

L’immobilier québécois monte de 10 %/an, pourquoi pas mettre ça ?

Les hausses de 2020-2022 étaient des anomalies pandémiques (taux bas, demande refoulée, télétravail). Sur 20 ans (2005-2025), l’appréciation réelle (ajustée pour l’inflation) au Québec est de 2,5 à 4 %. Statistique Canada et la SCHL confirment ce chiffre. Utiliser 8-10 % revient à garantir que le calculateur favorise l’achat — ce n’est pas réaliste. Restez à 3 %.

L’assurance habitation est-elle vraiment obligatoire pour un propriétaire ?

Pas légalement — mais toutes les institutions financières l’exigent comme condition de l’hypothèque. Sans elle, votre prêteur peut refuser de débloquer les fonds. Même payée cash, une maison non assurée laisse votre patrimoine exposé à un sinistre majeur (incendie, dégât d’eau, vandalisme). Prime moyenne au Québec : 900 à 1 500 $/an pour une maison de 400 000 $. Comparez en 3 minutes avec Assur360.

Puis-je utiliser ce calculateur pour un duplex ou triplex ?

Partiellement. Un plex change la donne : les loyers perçus compensent tout ou partie des charges, et le rendement fiscal (frais déductibles) est différent. Pour un plex, utilisez des outils dédiés comme les calculateurs d’investissement immobilier et consultez un comptable. Notre calculateur s’adresse principalement à l’occupation comme résidence principale.

Quel taux hypothécaire utiliser — le taux de mon offre ou un taux médian ?

Si vous êtes en processus d’achat, utilisez le taux que vous a confirmé votre courtier hypothécaire. Si vous faites une simulation générale, prenez le taux fixe 5 ans médian de la Banque du Canada (publié chaque semaine). Sachez qu’à chaque renouvellement (tous les 3-5 ans), le taux peut monter ou baisser — essayez ce calculateur avec plusieurs taux pour tester la sensibilité de votre décision.

Dois-je mettre 20 % de mise de fonds ou moins, selon le calculateur ?

Cela dépend. Avantages de 20 % : pas d’assurance SCHL (économie de 10 000 à 15 000 $ sur un 400 000 $), paiements mensuels plus bas, coussin psychologique. Avantages de 5-10 % : gardez du cash pour placements (CELI), effet de levier maximal, possibilité d’entrer sur le marché plus tôt. La règle : si vos placements rapportent plus que le taux hypothécaire + 4 % (coût SCHL amorti), une mise faible est mathématiquement gagnante. Consultez un planificateur financier pour votre cas.

Ce calculateur remplace-t-il un conseiller financier ?

Non. Il donne une première lecture objective pour vous positionner, mais votre décision finale doit intégrer votre profil d’investisseur, votre sécurité d’emploi, vos objectifs familiaux, votre tolérance au risque et votre fiscalité personnelle. Consultez un planificateur financier certifié (IQPF) et un courtier hypothécaire avant de signer une offre d’achat. Assur360 vous accompagne pour le volet assurance — pas pour les conseils financiers.

Why trust Assur360?

✓AMF certified firm

✓ Insurance Chamber Member Brokers

✓100,000+ submissions processed

✓13 partner firms in Quebec

✓Independent — 30+ insurers compared

✓Sources: CMHC, Bank of Canada, StatCan

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Last updated: May 22, 2026

Landlord or tenant calculator 2026: should I buy or rent?